Financer son logement
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1. Financer son logement CR DITS La banque et l assurance d un monde qui change BNP PARIBAS FORTIS Prospectus n B 018 en vigueur partir du 01 03 2011 Ce prospectus est d application pour les demandes de cr dit introduites aupr s des agences de BNP Paribas Fortis Intro 3 Le Cr dit Habitation 4 Libert amp Souplesse du Cr dit Habitation 6 En pratique Cr dit Habitation 8 Souplesse du Cr dit Habitation 12 Formules sp ciales du Cr dit Habitation 20 Achat amp construction frais 23 Capital votre disposition 25 En pratique mode d emploi 27 Prot ger votre Famille amp vos biens 29 Code de conduite europ en 32 D duction Cr dit Hypoth caire 34 Aide amp Primes R gionales 35 En pratique Construire amp acheter ER Infos conseils et suivi 39 2 Cr dits Intro Ce qui n a rien d tonnant quand on sait que Les loyers ne font qu augmenter Quoi de plus normal donc que d aspirer tre dans ses murs soit en achetant une habitation existante quitte La r nover soit en se lan ant dans construction d une nouvelle habitation l acquisition d un logement n cessite une planification rigoureuse Il s agit en effet d un investissement important qui p sera sur le budget familial pendant de nombreuses ann es Un cr dit et des assurances judicieuse ment choisis permettront d importantes conomies au fil des ans Au contraire foncer t te baiss e sur n importe2. une couverture sur t te de l autre partenaire galement pour Le montant total du cr dit Pour chacun de ces contrats vous choi sissez type ou une combinaison des trois tupes de paiement de primes La s curit qu offre La Protection Totale est vidente La charge du cr dit dispa ra t Lors du d c s d un des d biteurs L Assurance temporaire d c s capital constant Le d c s pr matur de l un des emprun teurs n a pas que des cons quences sur Les possibilit s pour reste de famille de rembourser Cr dit Habitation En effet si Les revenus chutent brutale ment il n en va pas de m me pour les d penses lectricit chauffage garde ou tudes des enfants Sans compter les mille autres petites choses devenues impayables sans soutien suppl mentaire Pour tous ces v nements pr vus ou impr vus il existe une assurance Vous pouvez choisir librement Le capital assurer l Assurance temporaire d c s capital constant est tout sauf ch re Votre agence BNP Paribas Fortis vous Le d montrera volontiers L assurance Top Habitation Dans le cadre de votre Cr dit Habitation vous tes tenu d assurer habitation contre l incendie et Les p rils connexes pour un montant correspondant valeur de reconstruction l est important que cette valeur de reconstruction soit correctement fix e En effet s il s av rait au moment du sinistre que l habitation e
3. Le couple doit encore rembourser 185 996 EUR et il emprunte un montant suppl mentaire de 22 500 EUR ce qui fait un total de 208 496 EUR tant donn qu il s agit d investisse ments verts aucune majoration de taux pour haute quotit n est appliqu e Avantage pour les clients 0 25 sur 22 500 pendant la dur e res tante du cr dit 10 ans par exemple 322 80 EUR cela s ajoutent encore les primes r gionales la d duction fiscale mais aussi le fait que M et Mme Labrique peuvent r aliser leurs travaux via un Cr dit Habitation et b n ficier d un taux plus avantageux qu avec un pr t tem p rament par exemple ainsi que de la fiscalit propre ce type de cr dit Le conseiller BNP Paribas Fortis du couple lui recommande n anmoins d isoler son logement Financer son logement 19 Formules sp ciales Cr dit Habitation Les formules sp ciales de Cr dit Habitation Avec cette formule de cr dit Remboursement du capital Reconstitution de capital par vous ne payez chaque mois l ch ance du cr dit assurance vie li e un fonds que les int r ts type de cr dit appel Cr dit Buet ou d investissement Home Fund Plan Cr dit terme fixe est destin aux em Pour ce tupe de cr dit encore appel prunteurs qui disposent d un patrimoine cr dit branche 23 Le capital em mobilier et immobilier jug suffisant prunt doit tre r
4. Les int r ts sur le capital pr lev sont calcul s et payables a la fin de chaque trimestre l aide du capital constitu par les primes capitalis es Leader amp Team Plan ou Leader Pension Plan que votre soci t a souscrite avec vous comme affili Leader amp Team Plan et Leader Pension Plan sont des produits d AG Insurance Les int r ts sont payables mensuel lement par l emprunteur personne physique alors que les primes d assu rance sont charge de l entreprise personne morale La dur e du cr dit est de maximum 35 ans l ch ance du cr dit est identique l ch ance de l assurance et de l affili donc de l emprunteur devra tre compris entre 60 et 65 ans cette date Vous pouvez choisir parmi Les formules Home Leader Plan taux variable et taux fixe mentionn es sur notre feuille de taux Le risque d c s sera couvert par l assurance d c s comprise dans votre contrat Leader amp Team Plan ou Leader Pension Plan Celui ci est consenti par acte notari Ce cr dit qui doit atteindre au moins 12 500 EUR est pr lev en une ou plusieurs tranches sous forme d avances sur Compte vue Le Cr dit de soudure doit tre rembours date de vente du bien immobilier et au plus 12 mois apr s signature de convention Les int r ts sur Le capital pr lev sont calcul s et payables fin de chaque trimestre Ils sont d bit s Le
5. taux variable vous pouvez demander d allonger dur e du cr dit avec Un exemple classique Supposons que vous ayez souscrit un Cr dit Habitation d une dur e de 30 ans en 2007 Apr s 10 ans en 2017 donc vous souhaitez rac courcir La dur e de votre cr dit ce moment vous pourrez choisir de faire passer dur e restante de votre cr dit de 20 7 5 ans soit 25 de La dur e initiale du cr dit Apr s adaptation La dur e totale de votre cr dit sera de 17 5 ans La nouvelle dur e du cr dit sera souvent choisie en fonction du montant mensuel que vous sou haitez continuer rembourser Cette modification s applique d s l ch ance suivante si vous intro duisez votre demande au plus tard 30 jours avant en principe maximum de 5 ans sous r serve d acceptation de votre demande Un raccourcissement de dur e du cr dit est possible pour Les formules taux fixe ou taux variable aux conditions suivantes Vous pouvez ainsi passer d un remboursement par mensualit s gales un remboursement par amortissement constant en capital ou inversement n importe quel moment Ce changement n a aucun incidence sur les autres moda lit s du Cr dit Habitation Souple ou du Cr dit Habitation Vert Que vous ayez une formule taux fixe ou une formule taux variable vous avez la possibilit de changer le mode de remboursement de votre cr dit dur e totale do
6. votre agence que VOUS Vous adresserez en priorit L offre de cr dit Une offre vous sera propos e soit imm diatement soit dans les quelques jours qui suivent Cette offre stipulera Les conditions objectives ventuelles remplir Valeur v nale atteindre attestation de revenus produire assurances li es Dans un nombre limit de cas un expert agr par BNP Paribas Fortis d termine a valeur v nale cas ch ant se basant sur les plans et devis Exceptionnellement une 2e expertise peut tre demand e pour constater fin des travaux En cas d achat l expert vient voir Le logement Financer son logement 27 En pratique mode d emploi BNP Paribas Fortis et AG Insurance se r servent Le droit de commander des expertises suppl mentaires si l tat des travaux ne correspond pas aux d clara tions de l emprunteur dater de votre demande vous disposez de 4 mois pour signer les conventions d avance Pass ce d lai une nouvelle offre pourra vous tre faite valable pour m me p riode De m me si une modi fication intervient dans La demande de cr dit une nouvelle offre est propos e Les Cr dits Habitation avec reconstitution du capital doivent tre couverts par une assurance vie li e un fonds d investissement Dans Le cas de reconstitution par une assurance vie li e un fonds d investissement Le risque d c s doit galement tre couve
7. des fins immobili res concurrence du capi tal rembours sans nouveaux frais d hypoth que Sous certaines conditions vous pourrez m me r emprunter jusqu maximum 120 du montant du cr dit initial sans nouveaux frais d hypoth que Votre situation financi re et La fa on dont vous envisagez votre cr dit voluent au fil des ans Financer son logement 17 O Souple Cr dit Habitation Les conditions sont les suivantes vous disposez d un Cr dit Habitation avec remboursement p riodique du capital Ce Cr dit Habitation peut tre une ouverture de cr dit ou tre couvert par une garantie hypoth caire pour toutes sommes hypoth que mandat hypoth caire ou promesse votre cr dit est en cours de remboursement capital int r ts depuis au moins 36 mois les emprunteurs ne sont pas fich s dans le volet n gatif de la centrale des cr dits aux particuliers il n y a pas eu de retard de paiement au cours des 12 derniers mois En outre les r gles normales d acceptation restent d application Peuvent b n ficier d un Cr dit Habitation Souple Tous les Cr dits Habitation de BNP Paribas Fortis l exception de Home Fund Plan Home Leader Plan et du Cr dit Bullet Les formules 1 1 3 3 mensualit constante ne b n ficient que d une souplesse limit e la souscription du cr dit vous pouvez postposer temporairement le remboursement du capital vous b n ficiez de
8. et AG Insurance offrent un large ventail de formules toute La dur e du cr dit Une formule de La formule taux d int r t fixe La de cr dit taux fixe est id ale dans une VOUS offrent formule taux d int r t variable conjoncture de taux peu lev s un large ventail de formules La feuille de taux Disponible dans chaque agence BNP Paribas Fortis feuille de taux reprend chacune de nos diff rentes formules Elles se composent toujours d un certain nombre d l ments s par s par une barre oblique premi re p riode sans adaptation de taux fr quence s de variation de taux suivant s augmentation maximale diminution maximale indice de r f rence Ainsi une formule 5 5 4 4 Indice E se Lit comme suit un cr dit avec une premi re p riode de fixit du taux de 5 ans suivie d une p riode de fixit du taux de 5 ans elle aussi une augmentation et une diminution maximales de 4 par rapport au taux initial Le taux varie en fonction de l volution de l indice 8 Cr dits Exemple Vous empruntez 100 000 EUR sur 15 ans un taux de 0 423 5 20 Pendant 15 ans vous paierez chaque mois 794 76 EUR Formules de cr dit taux variable Ici Le taux d int r t est tabli pour une premi re p riode de 1 5 ou 10 an s Au terme de cette p riode il est revu et fix nouveau pour une nouvelle p riode de 1 ou 5 an s suivant les modalit s pr v
9. tre vic time d un accident Dans vie Cette modification s applique d s l ch ance suivante si vous introduisez votre demande au plus tard 15 jours avant Dans le cas contraire la modification est report e d une ch ance nul n est a l abri d un contretemps Dans certaines circonstances BNP Paribas Fortis et AG Insurance vous permettent de ne payer que les int r ts de votre Cr dit Habitation Souple ou votre Cr dit Habitation Vert et d tre dispens du paiement en capital pen dant une dur e de 6 mois maximum La dur e de l avance est prolong e du m me d lai que celle du sursis Cette possibilit peut tre utilis e 2 reprises au cours de vie du cr dit sous r serve d acceptation de votre demande Dans quelles circonstances L indisponibilit de l habitation occup e par l emprunteur pour cause d incendie ou d inondation La mise au ch mage de l emprunteur suite d un licenciement pour une p riode d au moins 6 mois Une invalidit conomique ou phuysiolo gique d au moins 67 de l emprunteur fai sant suite une maladie ou un accident et ce pour une dur e minimale de 6 mois Une maladie grave de l emprunteur durant au moins 6 mois H eh A Le d c s du co emprunteur La s paration de fait de l emprunteur mari ou cohabitant L gal Conditions d octroi de La suspension temporaire Le cr dit est en cours de rembourse ment c
10. EUR 2 374 00 EUR 100 000 EUR 2 808 00 EUR 125 000 EUR 3 242 00 EUR Ces frais ne sont plus dus si vous voulez r aliser une nouvelle avance dans cadre d une ouverture de cr dit que vous avez d j chez BNP Paribas Fortis et AG Insurance 24 Cr dits pouvez partir des montants repris dans le tableau ci dessous Frais li s l ouverture d un dossier Frais d expertise Dans un certain nombre de cas un expert d sign par BNP Paribas Fortis tablit la valeur v nale de l immeuble offert en garantie Un exemplaire du rapport d expertise vous est remis pour vous permettre d valuer correctement a valeur de votre investissement Le montant des frais d expertise est mentionn sur la feuille de taux et e formulaire de demande du Cr dit Habitation Frais de dossier La constitution de votre dossier entra ne certains frais Vous en trouverez le relev complet sur la feuille de taux mise votre disposition dans toutes es agences BNP Paribas Fortis et sur www bnpparibasfortis be O Capital votre disposition Le montant emprunt Vous sera vers en une seule fois Quand pouvez vous disposer du capital En cas d achat d une habitation existante le montant emprunt vous sera vers en une seule fois Ce versement est g n ralement effec tu en m me temps que passation de l acte d ouverture de cr dit chez notaire En cas de transformation
11. au taux habitation r alis es aussi bien en aux modalit s de remboursement Belgique qu au niveau europ en aux assurances d c s et habitation Toutes les banques qui adh rent aux garanties constituer au code de conduite vous pr senteront les Le code de conduite a aussi pour but informations d assurer une information compl te aux candidats emprunteurs BNP Paribas Fortis et AG Insurance adh rent Chez BNP Paribas Fortis un exemplaire au code de conduite du Code de Conduite europ en vous sera europ en remis sur simple demande O 32 Cr dits D duction Cr dit Hypoth caire Le financement de l achat de la construction ou de la transformation d un bien immobilier par un cr dit hypoth caire peut entra ner d appr ciables conomies d imp t Importantes pour cr dits hypoth caires Ces conomies d imp t ont trait aux int r ts pay s aux amortissements de capital et aux primes d assurance vie si cr dit est garanti par assurance vie l exclusion des primes d assu rance vie li e un plusieurs fonds d investissement La fiscalit en mati re de cr dits h caires est relativement complexe Elle a subi de profondes modifications suite l entr e en vigueur des nouvelles dispositions fiscales au 01 01 2005 La fiscalit est en effet simplifi e pou es cr dits habitation sign s partir du 01 01 2005 en vue d acqu rir ou de conserver l habitat
12. aucun permis de b tir n est produit dans m me d lai en cas de transformation ou de construction n cessitant permis de b tir 26 Cr dits Commission de r servation Une commission de r servation est calcul e sur Les montants non pr lev s et ceci pour premi re fois l issue d un d lai de 6 mois Une commission de r servation est calcul e sur les montants non pr lev s Ce d lai est de 36 mois dans Le cadre d un Avantage co Le taux de commission de r servation est mentionn sur feuille de taux O BNP Paribas Fortis se r serve Le droit de faire constater l ach vement final des travaux EN pratique mode d emploi Votre demande de cr dit Une offre vous sera propos e soit imm diatement soit dans les quelques jours qui suivent La demande de cr dit peut tre introduite dans n importe quelle agence BNP Paribas Fortis L introduction de demande de cr dit La demande de cr dit peut tre introduite dans n importe quelle agence BNP Paribas Fortis Si possible munissez vous des documents dont vous diposez d j compromis de vente plans devis Vous souhaitez aussi souscrire une Top Habitation ou une assurance vie chez AG Insurance Nous ferons imm diate ment Le n cessaire Vous n aurez donc plus revenir une deuxi me fois en agence Si vous souhaitez faire usage de l une des options du Cr dit Habitation Souple c est aussi
13. avec un promoteur immobilier Dans ce dernier cas vous b n ficierez d une s rie de mesures de protection l gales La loi Breyne notamment en cas de faillite du promoteur immobilier et ou de l entrepreneur d un bien achet sur plan ou clef sur porte Ainsi un entrepreneur agr doit d poser une garantie d un montant de 5 du prix total de construction Un entrepreneur non agr doit m me d poser une garantie bancaire totale Par celle ci banque s engage entre autres tenir disposition Les fonds n cessaires en cas de manquement de l entrepreneur ou du promoteur pour quelque raison que ce soit Le d cret sur l assainissement du sol En R gion flamande depuis Le 1er octobre 1996 une attestation de sol doit tre demand e Lors de chaque cession d un terrain IL appartient au notaire de veiller pr sence de cette attestation en cas de vente l attestation est d li vr e par l OVAM et signale un ventuel tat de pollution O Une vente publique entraine des frais d achat tr s lev s Infos conseils et suivi Tout savoir sur nos Cr dits Habitation BNP Paribas sera toujours l pour vous Cette brochure met en lumi re un certain nombre d aspects importants de l achat ou de la construction d une habitation Tous les aspects n ont videmment pu tre abord s de mani re aussi d taill e que nous l aurions souhait Tout savoir sur nos Cr dits Habitatio
14. d c s peut m me avoir des cons quences dramatiques pour rembour sement du cr dit surtout durant les premi res ann es moment o les jeunes m nages vont souvent jusqu limite de leurs possibilit s financi res pour r aliser Leurs r ves Financer son logement 29 Prot ger Famille amp biens Voil pourquoi l Assurance solde restant d prend son compte Le rembourse ment d une partie ou de totalit du Cr dit Habitation Des formules sur mesure AG Insurance vous propose trois formules Vous pouvez ainsi choisir en fonction de vos souhaits de votre budget et de vos possibilit s fiscales L Assurance solde restant d prime unique pay e en une seule fois vous offre une couverture imm diate pour toute dur e du cr dit et vous permet La plupart du temps de r aliser d s 1 re ann e un important b n fice fiscal De plus co t de prime peut si elle est emprunt e tre r parti sur La dur e totale du cr dit L Assurance solde restant d primes nivel es est pay e sur Les 2 3 de dur e du cr dit maximum Pour un cr dit de 20 ans par exemple Le paiement des primes peut donc tre r parti en maxi mum 13 primes annuelles et minimum 2 primes annuelles Avec cette assurance vous choisissez p riode d talement des primes et donc le montant de prime annuelle Dans certains cas Vous pouvez ainsi optimali ser les ava
15. de votre logement En outre vous profitez fois du taux d int r t tr s avantageux de notre Cr dit Habitation Vert et de nos Avantages de nouvelle construction Si vous construisez un Logement conome en nergie niveau d isolation lt 40 vous pouvez taler vos pr l vements sur 3 ans sans payer de commission La banque Vous b n ficiez ainsi de 3 fois plus d avantages fiscaux En cas de transformations Si vous souhaitez rendre moins gour mand en nergie un logement que vous venez d acheter ou que vous poss dez d j BNP Paribas Fortis vous donne un s rieux de pouce vous pouvez taler sur ans pr l vement de votre capital sans frais suppl mentaires sous certaines conditions vous pouvez aussi emprunter sans augmentation de taux l argent n cessaire au financement du surco t li vos travaux destin s conomiser l nergie M me si pour ce faire vous empruntez plus de 80 de La valeur du logement Souplesse en cours de vie du cr dit tout moment vous avez La possibilit d adapter les modalit s de votre cr dit en fonction de l volution de votre situation personnelle Passons en revue quelques sc narios Payer moins par mois ou moins longtemps Temporairement un peu moins l aise financi rement Dans vie nul n est l abri d un contre temps Un emprunteur peut ainsi perdre provisoirement son emploi ou
16. est la d nomination commerciale de Fortis Banque sa inscrite et agissant comme agent d assurance sous 25 879 A pour AG Insurance sa BNP Paribas Fortis distribue les produits d assurance d AG Insurance La Top Habitation La Top Familiale Easy Fund Plan Home Fund Plan Home Leader Plan Leader amp Team Plan Leader Pension Assurance solde restant du et Temporaire deces a capital constant sont des produits d AG Insurance sa bd E Jacqmain 53 B Bruxelles tel 32 0 2 664 81 11 Fax 32 0 2 664 81 50 www aginsurance be TVA BE 0404 494 849 Entreprise agreee sous e CBFA Plan 000 Le numero de code 0079 pour pratiquer toutes Les branches Non Vie branches 1 18 AR 4 7 79 14 7 79 AR 29 12 86 14 1 87 AR 7 12 88 MB 20 12 88 Decision CBFA 31 5 05 MB 14 6 05 Consultez Fiche info financi re Assurance vie d crivant les caract ristiques de Home Invest Plan dans votre agence BNP Paribas Fortis ou sur Le site www bnpparibasfortis be Sous r serve d acceptation de votre demande par Fortis Banque s a pr teur Montagne du Parc 3 1000 Bruxelles RPM Bruxe TVA 403 199 702 BNP Paribas Fortis est filiale de Fortis Banque Fortis Banque sa Montagne du Parc 3 1000 ES Cette brochure a t imprim e RPM Bruxelles d E TVA BE0403 199 702 sur du papier recycl 100 CBFA n 25 879 portant l colabel europ en ab BNP PARI BAS su FORTIS La b
17. gr gr Le vendeur peut s il Le veut d signer un notaire qui interviendra dans transaction mais ce n est pas n cessaire En tant qu acheteur Vous pouvez aussi choisir votre propre notaire sans pour autant que les honoraires notariaux n en soient augment s Option sur vente Si vous vous laissez tenter par une mai son o un appartement il vous est Loi sible de solliciter du vendeur une option sur vente Le propri taire s oblige pendant une p riode convenue d avance ne vendre bien qu vous m me moyennant un prix d termin Durant cette p riode il ne peut vendre Le bien une autre personne m me si cette derni re Lui offre un prix plus lev En pratique vous allez utiliser La p riode convenue pour r gler le financement ventuel Comme acheteur vous n tes pas li par cette option de vente o Compromis Ce qui vraiment Les deux parties c est le compromis ou La convention sous seing priv Dans Le compromis sign par le vendeur et vous m me VOUS consignez maximum d l ments de vente de mani re plus d taill e possible Le compromis pr voit g n ralement un acompte D s ce moment vous pouvez requ rir l assistance de votre notaire Financer son logement 37 O En pratique Construire amp acheter pour vous aider dans r daction du compromis Acheter en vente publique Certains biens immobiliers sont mis en vente par
18. l habitat Le d m nagement o l nergie L information relative aux aides pr ala blement l introduction d un dossier et Les formulaires de demande de primes peuvent tre obtenus cette adresses Information Logement Gare du Nord rue du Progr s 80 1035 Bruxelles t l 0800 40 400 e mail aatllogement mrbc risnet be R gion flamande L aide concerne une prime l am Lioration et ou l adaptation Toute information ainsi que Les formulaires de demande peuvent tre obtenus dans votre commune o sur Le site web www bouwenenwonen be en contactant Vlaamse infolijn t l 0800 30 201 courriel info vlaanderen be site web wwwvlaanderen be O Important Si vous avez contract un cr dit hypoth caire destin la construction l achat ou la r novation de votre logement il existe galement une assurance gratuite logement garanti Le formulaire de demande de l assurance peut tre obtenu aupr s de Vlaamse Infolijn 0800 30 201 ou sur Le site www bouwenenwonen be qui donnera galement toute information souhait e Financer son logement 35 e SS TD KI m EN pratique Construire amp acheter La plupart des immeubles existants se vendent de gr gr Nouvelle construction et achat dans la pratique Acheter une habitation Vente de gr gr La plupart des immeubles existants se vendent de
19. quel cr dit ou n importe quelle formule de rem boursement peut souvent co ter tr s cher BNP Paribas Fortis peut vous aider bien choisir votre cr dit mais aussi Les assurances d AG Insurance qui s y adaptent Le mieux Cette brochure est une premi re approche qui vous expose BNP Paribas Fortis vous aide bien choisir votre cr dit Les temps changent mais quelle que soit l poque poss der son logement reste un r ve partag par bien des gens entre autres les conditions et Les modalit s d octroi des Cr dits Habitation de BNP Paribas Fortis IL est en effet important que vous puissiez d cider et choisir en connaissance de cause En 2007 sous le nom g n rique de Cr dit Habitation Souple BNP Paribas Fortis a rassembl un certain nombre de nou velles modalit s et possibilit s dont plupart de ses Cr dits Habitation peuvent b n ficier Par exemple si vous vous trou vez temporairement dans une situation financi re difficile vous avez possibi lit sous certaines conditions d all ger votre charge de remboursement pendant une certaine p riode Si au contraire votre situation financi re devient plus confortable vous avez la possibilit de rembourser votre cr dit sur une p riode plus courte sous certaines conditions En vous proposant nos Avantages co nous vous offrons en outre possi bilit de financer des conditions plus avantageuses les projets immobilie
20. t occasionn par Les travaux visant conomiser l nergie sans majoration de taux m me si vous empruntez alors plus de 80 de La valeur de l habitation En cas de construction ou de r no vation et si vous remplissez certaines conditions sp cifiques VOUS pouvez taler La lib ration des fonds emprunt s sur quatre ans sans frais suppl men taires Vous pouvez donc b n ficier jusqu quatre fois de l avantage fiscal octroy pour les travaux destin s conomiser l nergie puisque vous pouvez les indiquer pendant quatre ans dans votre d claration d imp ts Les Avantages co En outre vous ne payez pas de com mission de r servation une prime due chaque mois sur les montants que vous n avez pas encore pr lev s Les conditions respecter pour b n ficier d un Avantage co En cas de construction Votre permis de b tir doit r pondre des normes pr cises en terme d isolation globale de votre b timent Le niveau K exprime ces valeurs PLus Le niveau K est faible mieux La maison est isol e et moins il aura de d perditions calorifiques En cas d achat et ou de r novation Une partie au moins des travaux que vous effectuez doit donner droit l une des r ductions fiscales accord es par Le gouvernement f d ral nouvelle chaudi re chauffe eau solaire panneaux en pratique photovolta ques pompe chaleur g othermique vitrage haut rendement isolation de
21. toiture vannes thermos tatiques audit nerg tique Pour de plus amples informations sur ces conditions consultez feuille de taux disponible dans toute agence BNP Paribas Fortis Le Cr dit Habitation Vert Depuis 15 f vrier 2010 BNP Paribas Fortis vous propose aussi Le Cr dit Habitation Vert IL s agit de l un de nos cr dits verts sp ciale ment tudi s pour financer Les travaux destin s conomiser l nergie dans votre habitation et effectu s par un entrepreneur enregistr remplacement et entretien de chaudi re de votre chauffage central placement de panneaux solaires installation d une chaudi re solaire placement de vitrages haut rendement Id al pour Les investissements verts o Vous pouvez combiner Les Cr dit Habitation Vert et Les Avantages Jamais les travaux destin s conomiser l nergie n ont t aussi int ressants o Certains avantages du Cr dit Habitation Souple sont aussi valables pour le Cr dit Habitation Vert Financer son logement 13 O Souple Cr dit Habitation gt o isolation de la toiture des murs et des sols o placement de vannes thermostatiques ou d un thermostat d ambiance horloge o r alisation d un audit nerg tique o placement de dispositifs de production d nergie g othermique Ces travaux doivent tre r alis s par un entrepreneur enregistr et satisfaire aux conditions pr vue
22. tous les Avantages co vous pouvez r emprunter partie d j rembours e de votre Cr dit Habitation Les autres avantages du Cr dit Habitation Souple ne sont pas d application Bon savoir Pour faire appel une ou plusieurs possibilit s du Cr dit Habitation Souple il vous suffit de renvouer un formulaire sp cial que vous pouvez vous procurer dans votre agence BNP Paribas Fortis Des frais ne vous seront compt s que si vous utilisez effectivement une ou des possibilit s du Cr dit Habitation Souple O B n ficier d un Cr dit Habitation Souple 18 Cr dits lt x 8 A Deux exemples avec Avantage o Adaptation de la formule de cr dit M et Mme Labrique ach tent une maison d une valeur de 270 000 EUR L isolation de la toiture et le placement de ch ssis haut rendement sont pr voir co t estim 20 000 EUR Pour une question de budget Le couple envisage de ne pas proc der tout de suite ces travaux et de souscrire un Cr dit Habitation d un montant de 200 000 EUR sur 20 ans taux 5 50 mensualit 1 360 46 EUR Ce changement s applique d j La premi re date d ch ance suivante condition que votre demande ait t introduite 30 jours avant cette date d ch ance Le conseiller BNP Paribas Fortis du couple lui recommande n anmoins d isoler son Logement sans attendre afin de b n ficier au plus vite d une diminu tion de sa facture
23. 34 EUR 446 13 EUR 234 22 EUR 680 34 EUR 445 08 EUR 235 26 EUR 680 34 EUR Remboursement par mensualit s gales 10 Cr dits Exemple Prenons un cr dit de 100 000 EUR sur 20 ans un taux de 0 447 5 50 La mensualit s l ve 680 23 EUR pendant toute la dur e du cr dit avec un maximum de 25 ans de remboursement Variabilit du taux Les principes de variabilit du taux sont fix s par La Loi relative au cr dit hypoth caire R gles g n rales Selon formule de r vision que vous aurez choisie Le taux d int r t de votre avance restera inchang durant une pre mi re p riode par exemple 1 5 ou 10 ans Par suite tous les ans ou tous les 5 ans Le taux d int r t sera revu date anniversaire de prise de cours de l avance Le taux d int r t variera La hausse comme baisse en fonction de diff rence entre l indice de r f rence au moment de r vision et l indice de r f rence initial tel que mentionn sur La feuille des taux Ces indices sont fix s par loi et li s La formule de r vision que vous avez choisie L indice de r f rence initial pris en consid ration est celui mentionn sur La feuille des taux valables au moment de l introduction de votre demande de cr dit Le nouvel indice publi au Moniteur Belge est celui du mois calendrier pr c dant date de r vision du taux Le nouveau taux mens
24. Il vous faudra donc emprunter et pour cela vous adresser votre banque Qu est ce qu un Cr dit Habitation Un Cr dit Habitation de BNP Paribas Fortis est un cr dit but immobilier long terme dont garantie est une hypoth que sur un bien ou un privil ge immobilier G n ralement La banque demande comme garantie une inscription hypoth caire en premier rang pour le montant total du cr dit IL s agit d une hypoth que pour toutes sommes Elle pourra donc couvrir d autres ventuelles cr ances futures titre exceptionnel une hypoth que en deuxi me rang un mandat hypoth caire ou une promesse d hupoth quer peut suffire Mais cela fera l objet d une va Luation au cas par cas Il est vident que pour les cr dits garantis par de telles s ret s Le taux d int r t est major Qui peut obtenir un Cr dit Habitation En principe toutes Les personnes physiques salari s ind pendants professions lib rales qui sont domi cili es en Belgique et qui agissent des fins priv es Pour les soci t s nous avons d autres formules de cr dit qui r pondent leurs besoins La valeur v nale du bien mis en gage La valeur v nale est valeur du bien en vente normale de gr gr et sur base volontaire La valeur du bien est g n ralement d termin e au moyen du compromis de vente Dans un nombre tr s limit de Cr dits Habitation La valeur est estim e sur base de cr
25. Les int r ts s l vent 583 75 EUR par mois Un contrat Easy Fund Plan AG Life Balanced est annex dans le but de reconstituer le capital Les primes s l vent 321 04 EUR par mois apr s une prime de conclusion de 125 EUR Vous pouvez aussi annexer au m me Credit Habitation un contrat Easy Fund Plan AG Life Equities Euro dans le but de reconstituer le capital Dans ce cas la prime unique s l ve 49 102 49 EUR 22 Cr dits Reconstitution du capital par une assurance de groupe ou par une assurance d engagement individuel de pension Vous exercez une profession lib rale en soci t ou vous tes dirigeant ind pendant de votre propre entreprise Vous souhaitez acheter faire construire r nover ou transformer un bien immobilier en Belgique vous pourrez dans certains cas obtenir un Home Leader Plan un produit d AG Insurance Pour ce type de cr dit le capital emprunt est rembours en une fois Le Cr dit de soudure Vous voulez acheter ou construire une nouvelle habitation Pour le finance ment de cette op ration vous comptez notamment sur la vente de la maison que vous poss dez actuellement Dans certains cas vous pouvez obtenir un Cr dit de soudure Le Cr dit de soudure n est pas renouvelable En d autres mots aucune reprise d encours n est possible Ce cr dit est octroy par la signature d une convention sous seing priv assortie g n ralement d un mandat d hypoth que
26. ais d achat tr s lev s Ceux ci peuvent tre jusqu 5 plus lev s que dans le cas d une vente de gr gr s l vent 22 du prix d achat effectif Faire construire Le r gime de TVA Lors de l achat d un bien immobilier existant vous devez payer des frais d enregistrement dans cas d une habitation en construction ou achet e 38 Cr dits m me personne Si ce n est pas Le cas La TVA est appliqu e sur vente de l habitation neuve et les droits d enregis trement doivent tre pay s pour vente du terrain De plus il doit s agir d une nouvelle construction Une habitation est consi d r e comme neuve pour l application de TVA Lorsqu elle est vendue avant La construction vente sur plan pendant ou apr s La construction mais dans ce dernier cas au plus tard le 31 d cembre de l ann e qui suit celle au cours de Laquelle lieu Le premier enr lement du pr compte immobilier Le particulier qui vend peut opter en vue de cette vente unique pour Le statut d assujetti occasionnel TVA De cette mani re en tant que vendeur il peut d duire de TVA qu il doit l Etat La TVA qu il a lui m me pay e sur Les at riaux de construction et sur ain d oeuvre Construire soi m me ou travailler avec un promoteur Celui qui opte pour une nouvelle construction choix entre tre lui m me Le ma tre d ouvrage ou travailler
27. anque et l assurance d un monde qui change les Media Processing Made in BNP Paribas Francis Peene Fortis Banque sa Montagne du Parc 3 1000 Bruxelles RPM Bruxelles IF9250 02 2011 1 13887
28. apital int r ts depuis au moins 12 mois au moment de l introduction de La premi re demande Un d lai d au moins 12 mois doit s couler entre fin de premi re suspension en capital et l introduction de La deuxi me demande et aucun retard de paiement ne doit avoir t enregistr pendant ces 12 derniers mois Le preneur n est pas fich dans Le volet n gatif de La centrale des cr dits aux particuliers Payer moins par mois ou moins Longtemps Votre situation financi re et La fa on dont vous envisagez votre cr dit voluent au fil des ans Financer son logement 15 O Souple Cr dit Habitation r el 16 Cr dits 1 gt AN De jeunes emprunteurs souhaitent g n ralement r duire leurs charges et optent donc pour une dur e assez Longue Apr s quelques ann es ils peuvent ais ment faire face une charge plus lev e ce moment l ils peuvent r duire La dur e de leur Cr dit Habitation Souple ou leur Cr dit Habitation Vertx et par La m me occasion limiter Le co t total de leur emprunt l inverse est galement possible La charge de remboursement men suelle peut devenir trop importante si par exemple l un des deux revenus dispara t totalement ou partiellement l allongement de quelques ann es de La dur e du cr dit permet d quilibrer nouveau le budget Adaptations en fonction de formule de cr dit choisie Si vous avez opt pour une formule
29. aximum de 3 Voir exemple ci dessous La formule accord on taux variable annuellement mensualit constante Avec cette formule vous avez titude de payer la m me mensualit Exemple formule r vision annuelle Prenons un cr dit de 100 000 EUR sur 20 ans un taux de 0 315 3 85 La mensualit initiale se monte 594 45 EUR Si apr s 1 an Le taux monte son maximum possible soit 0 398 4 88 mensualit passera 645 31 EUR Si apr s 2 ans Le taux monte son maximum possible soit 0 480 5 92 mensualit passera 695 48 EUR Ce n est qu apr s 3 ans en fonction de l indice de r f rence que pendant toute dur e de votre cr dit En cas de modification de taux c est La dur e qui est adapt e L avantage est vident Si Les taux mon tent vous conservez Les m mes charges mensuelles et dur e de votre cr dit s allonge Par contre si Les taux dimi nuent vous pouvez rembourser votre Cr dit Habitation plus vite Cette formule vous permet de cumuler Les avantages des formules taux variable taux plus bas et des formules taux fixe charge mensuelle constante Possibilit 1 Le taux augmente En cas d augmentation du taux Lors d une r vision annuelle mensualit reste inchang e mais dur e de remboursement est prolong e de 3 ou 5 ans maximum selon formule choisie Si vous optez pour une dur e init
30. ctroie des aides pour faciliter l accession la propri t Ces mesures permettent d all ger consid rablement Les investissements li s vos projets Raison suffisante pour vous les pr senter bri vement ici Voici donc une description succincte des aides r gionales en vigueur ainsi que Les coor donn es des bureaux de renseignements qui sont votre disposition pour toute information compl mentaire Attention ces donn es ne sont que le reflet de La situation du moment et sont donc sujettes modifications R gion wallonne Les aides r gionales concernent l acquisition o La construction la d molition r habilitation restructuration r novation et l embellissement Le Logement conventionn l assurance gratuite contre perte de revenu Le pr t jeunes Le num ro gratuit 0800 11 901 vous fournit Les premiers renseignements propos des aides Les services de Division du Logement DGATLP Rue des Brigades d Irlande 1 5100 Jambes sont acces sibles au 081 33 21 11 pour vous fournir toutes Les informations et formulaires utiles en ce domaine Le site internet http mrw wallonie be dgatlp gt logement gt aides donne aper u des aides octrou es Vous pouvez y t l charger tous Les formulaires de demande R gion de Bruxelles Capitale Les primes concernent l embellissement des fa ades r novation de
31. ditions en vigueur au moment de transformation La reconstitution d un Cr dit Habitation par une assurance vie li e un ou plu sieurs fonds d investissement comporte des risques financiers Ceux ci peuvent donner possibilit de b n ficier d un rendement sup rieur mais aussi inf rieur Financer son logement 21 O Formules sp ciales Cr dit Habitation au rendement normal attendu Vous de vez donc tre pr t supporter risque que Les capitaux r ellement obtenus l ch ance ne soient pas suffisants pour rembourser Cr dit Habitation Dans cette hypoth se vous avez La possibilit soit de rembourser partiel tement Le cr dit par vos propres fonds soit de b n ficier de La prolongation du cr dit pour une dur e de maximum 5 ans Dans ce cas les conditions et taux en vigueur ce moment seront d application En cas de prolongation de La dur e de l avance l assurance d c s sera galement prolong e sans formalit suppl mentaire sur plan de l accepta tion m dicale Le montant assurer sera gal au montant initial du cr dit diminu du montant de r serve constitu e Easy Fund Plan De par sa nature Home Fund Plan est destin aux emprunteurs qui disposent d un patrimoine mobilier et immobilier jug suffisant par BNP Paribas Fortis Exemple Home Fund Plan Vous prenez un Cr dit Habitation de 125 000 EUR en 20 ans un taux de 0 467 5 75
32. embours une fois l aide du capital constitu par Les Avec cette formule de cr dit vous ne versements effectu s dans le fonds payez chaque mois que les int r ts d investissement Le capital est rembours une fois ch ance du cr dit Vous avez Le choix Vous ne payez p riodiquement que Les parmi un certain nombre de taux clai int r ts sur capital emprunt et Les rement mentionn s sur la feuille de taux primes d assurance vie Celles ci sont affect es au fonds d investissement de l origine du capital destin au rembour Easy Fund Plan de votre choix qui sement doit tre clairement d termin e vous permet de profiter des volutions La dur e du cr dit est en principe de favorables sur Les march s financiers 5 ans maximum sans que l emprun eur puisse d passer l ge de 65 ans Easy Fund Plan et Home Plan sont ch ance de la dur e initiale du cr dit des produits d AG Insurance 20 Cr dits Le montant des primes payer est d termin en fonction de dur e du cr dit Elles peuvent tre pay es en une fois Lors de conclusion du cr dit ou de mani re p riodique mensuellement trimestriellement semestriellement ou annuellement Les primes sont calcul es pour qu l ch ance reconstitution du mon tant du cr dit soit possible Le taux de reconstitution de l assurance vie li e est mentionn sur la feuille de taux La dur e d
33. ent le remboursement du capital la souscription du cr dit vous avez la possibilit pendant une p riode de 36 mois maximum de ne payer que les int r ts dus sur les sommes qui ont effectivement t mises votre dis position Durant cette p riode vous ne remboursez donc pas encore le capital Vous d terminez librement la dur e de cette franchise en capital Ce n est qu au terme de cette p riode que vous com mencez r ellement rembourser La dur e de votre cr dit ne change pas Cette possibilit vous permet d all ger votre charge de remboursement au d but du cr dit Ceci est particuli rement int ressant en cas de construction ou de r novation importante de votre habita tion car votre budget familial doit ce moment supporter le cumul des charges locatives et de l emprunt Un exemple classique Monsieur et Madame Lebrun viennent d acheter une maison Comme ils attendent un heureux v nement ils ont pr vu dans leur budget des frais de cr che pendant 2 5 ans Pour ne pas trop alourdir encore leurs charges mensuelles ils optent pour une franchise en capital En d autres mots ils d cident de ne pas rembourser de capital jusqu ce que leur enfant entre l cole Pensez vert d s le d but vous ferez de belles conomies Pourquoi remettre plus tard les travaux qui favorisent les conomies d nergie En les effectuant directement vous am liorez le confort
34. eule BNP Paribas Fortis Les cr dits octroy s sous garantie d une hypoth que constitu e initialement l occasion d un cr dit consenti par La G n rale de Banque depuis Le 23 06 1999 et avant 17 01 2000 par BNP Paribas Fortis via une agence de La G n rale de Banque Sous cette r serve Les conditions reprises dans ce prospectus sont galement applicables ces cr dits Financer son logement 17 En g n ral plus Le taux sera variable plus il pourra tre bas Un taux qui peut n tre adapt tous Les ans par exemple r agit tr s vite chaque modification La baisse Mais aussi La hausse E U e Une perspective que certains ne trou veront pas tr s agr able Ils pr f reront alors la s curit qu offre un taux fixe C r d t H 4 D tati O quitte payer pour cela un peu plus cher Entre ces deux extr mes existe toute une s rie de formules que l on pourrait appeler variabilit contr l e Formules de cr dit taux fixe Si vous choisissez une formule de cr dit taux fixe Vous avez l assurance que Le taux d int r t ne jamais IL ne pourra ni diminuer ni augmenter Votre Cr dit Habitation choisir parmi Les formules suivantes jusqu 40 ans fixe Pour chacune de BNP Paribas Fortis Quelle formule de taux ces formules vous avez certitude BNP Paribas Fortis et AG Insurance vous de m me mensualit pendant
35. gorie Cr dit Habitation de 100 000 EUR en 20 ans 0 447 5 50 contient Les Cr dits Habitation qui donnent lieu des remboursements p riodiques compos s d int r ts et de capital La seconde cat gorie contient des formules tr s sp cifiques telles que Le Cr dit Bullet Home Fund Plan Home Leader Plan et Le Cr dit de soudure Ces cr dits se remboursent une seule fois au terme du contrat Seuls Les int r ts font l objet d un paiement mensuel Les explications qui suivent concernent La premi re cat gorie de cr dits soit Les Cr dits Habitation avec remboursement p riodique du capital Remboursement par mensualit s gales Vous payez tous Les mois un montant fixe comprenant une part de rembour sement en capital et une part d int r ts Durant les premi res ann es part des int r ts est en g n ral plus importante que celle du remboursement en capital puis ce rapport s inverse petit petit Remboursement par amortissements mensuels constants Dans ce cas vous remboursez tous Les mois une fraction fixe du capital emprunt major e des int r ts sur Le solde restant d Celui ci diminuant La part d int r ts est de moins en moins lev e et Les mensualit s diminuent en cons quence O Int r ts Amortissement Mensualit 447 17 EUR 416 67 EUR 863 84 EUR 445 31 EUR 416 67 EUR 861 97 EUR 443 44 EUR 416 67 EUR 860 11 EUR Remboursement par amortisse
36. iale de 20 ans La dur e maximale ne pourra jamais d passer 25 ans Si vous optez pour une dur e initiale de 15 ans La dur e maximale sera de 18 ans l augmentation maximale pourrait tre appliqu e portant mensualit 745 30 EUR pour un taux de 0 562 6 956 cs EE 0 85 BEN LL LL 5 10 t5 20 25 ans 5 92 4 88 3 85 2 85 1 85 Financer son logement 9 O En pratique Cr dit Habitation La dur e du cr dit peut aller jusqu 40 ans gt Vous pouvez galement choisir une dur e que son application permet d assurer Le initiale de 25 ans Dans ce cas remboursement total du cr dit en 25 ans La dur e maximale sera de 30 ans Une maximum par exemple tout en mainte fois dur e maximale de remboursement nant charge mensuelle constante atteinte toute nouvelle hausse de taux est neutralis e En d autres mots vous Possibilit 2 Le taux diminue b n ficiez alors d un taux r duit qui vous Si Le taux diminue Lors d une r vision permet de continuer payer m me annuelle vous continuez payer mensualit Ce taux r duit cesse d tre m me mensualit mais La dur e de appliqu si Lors d une r vision annuelle remboursement est raccourcie et ceci ult rieure du taux celui ci a diminu et de mani re illimit e Cr dit Habitation de 100 000 EUR en 20 ans 0 447 5 50 Int r ts Amortissement Mensualit 447 17 EUR 233 17 EUR 680
37. inancements et autres ne peut exc der tiers de votre revenu net Le montant dont vous avez besoin Le montant total dont vous avez besoin pour vos projets comprend outre Le prix d achat ou le co t de construction diff rents frais annexes TVA droits d enregistrement honoraires d archi tecte et de notaire Ces frais annexes peuvent varier d environ 16 vente de gr gr environ 22 vente publique du prix d achat de l immeuble En cas de construction vous devez pr voir 21 de TVA Quant aux honoraires de l architecte ils repr sentent g n ralement 5 7 du montant de la construction Dans plupart des cas vous n emprunterez pas totalit de La somme Pour conna tre Le montant que vous devez effectivement emprunter vous d duirez votre pargne personnelle et les ventuels subsides et primes Montant minimum des avances Le montant minimum d une avance est de 12 500 EUR pour la premi re et de 7 500 EUR pour toutes Les suivantes Si l avance ult rieure s accompagne d une augmentation de l ouverture de cr dit son montant minimum s l ve galement 12 500 EUR O Un exemple chiffr concret Sur www bnpparibasfortis be vous trouverez un certain nombre de simulations qui vous permettent d estimer Le montant dont vous aurez besoin pour r aliser vos projets Financer son logement I5 Libert amp Souplesse Cr dit Habitation Avec votre C
38. ion propre et unique Vous aimeriez en savoir PLUS sur vos pos sibilit s fiscales Fixez un rendez vous 34 Cr dits d ductions avec votre conseiller BNP Paribas Fortis ou demandez lui notre brochure Le fisc et votre habitation l administration fiscale met aussi votre disposition une brochure intitul e La fiscalit de votre habitation Vous pouvez vous la procurer en contactant e Service Public F d ral Finances Service Communication North Galaxy bld du Roi Albert 11 33 bte 70 1030 www minfin fgov be gt publications R ductions d imp ts sur Les investissements consentis en vue d conomiser l nergie Soucieux de contribuer La protection de l environnement Les pouvoirs publics apportent pleinement Leur soutien Bruxelles t l 02 572 57 57 Site web aux investissements consentis en vue d conomiser l nergie remplacement d une ancienne installation de chauffage central placement de vitrage isolant etc Le site web de www creditenergie be est e point de d part id al pour en savoir plus Bien entendu les instances r gionales ont aussi rassembl toutes les informations utiles pour leur R gion R gion wallonne www energie wallonie be R gion de Bruxelles Capitale www ibgebim be R gion flamande www energiesparen be O Aide amp Primes R gionales Les aides octrouy es par chaque r gion Chaque R gion o
39. it tre d au moins 10 ans Ceci vous permet de continuer b n ficier des avantages li s fiscalit dur e restante apr s diminution de La dur e doit repr senter minimum 25 de la dur e initiale du cr dit Les r gles d acceptation normales restent d application Taux fixe ou taux variable Votre choix ne doit pas tre d finitif Si vous avez une formule taux variable Lors de La r vision contractuelle du taux vous pouvez changer de formule et opter pour une des formules taux fixe ou taux variable reprises sur la feuille de taux ce moment et aux conditions du moment La dur e initiale reste inchang e La demande de changement de formule doit tre introduite La banque au plus tard 15 jours apr s La date de r vision contractuelle du taux Le changement produit ses effets date de r vision du taux Changer de mode de remboursement Que vous ayez une formule taux fixe ou une formule taux variable vous avez la possibilit de changer le mode de remboursement de votre cr dit Cette modification s applique d s l ch ance suivante si vous introduisez votre demande au plus tard 15 jours avant Dans le cas contraire modifi cation est report e d une ch ance R emprunter le capital d j rembours et m me plus Comme votre Cr dit Habitation est consenti sous forme d une ouverture de cr dit vous avez la possibilit de r emprunter par suite
40. it res objectifs par un expert ind pendant En principe total de vos charges de cr dits ne peut exc der Le tiers de votre revenu net Dans quel but pouvez vous obtenir un Cr dit Habitation Le Cr dit Habitation doit toujours tre destin l acquisition ou conservation d un bien immobilier Cela signifie entre autres l achat d un terrain b tir l achat et ou transformation d une habitation La construction d un nouveau bien l achat d une ou de plusieurs autre s r sidence s Un Cr dit Habitation peut galement servir au financement des droits de succession des biens immobiliers Combien pouvez vous emprunter Le montant que vous pouvez emprunter d pend des l ments suivants Un Cr dit Habitation peut galement servir au financement des droits de succession des biens immobiliers Pour BNP Paribas Fortis et AG Insurance Le montant du Cr dit Habitation peut en g n ral s tablir 80 de La valeur v nale du bien Dans certains cas il est possible de financer jusqu 100 sans d passer la somme dont vous avez besoin On parle alors de haute quotit Dans ce cas le taux d int r t est un peu plus lev Vos revenus Le remboursement de votre Cr dit Habitation capital int r ts primes d assurance doit pouvoir s effectuer sans compromettre l quilibre de votre budget En principe Le total de vos charges de cr dits cr dits huypoth caires f
41. lendemain par domiciliation sur Le Compte vue Le taux d int r t est fixe pour toute dur e du cr dit O Sous certaines conditions les droits d enregistrement peuvent tre r duits Frais Achat amp construction De quels frais devez vous tenir compte Frais li s l achat d un bien immobilier vente de gr gr Les frais d achat se composent des frais de notaire des droits d enregistrement calcul s sur Le prix d achat du bien et des frais d acte IL n y a pas de droits d enregistrement pour un nouvel immeuble mais vous devez bien s r payer La TVA Les droits d enregistrement sont calcul s sur La valeur v nale r elle de l immeuble si celle ci est sup rieure au prix effective ment pau En R gion wallonne Les droits d enregistrement s l vent 12 5 du prix d achat mentionn dans l acte Sous certaines conditions ce pourcentage peut tre ramen 6 pour une habitation modeste un tarif r duit de 5 est applicable si l emprunteur a obtenu un pr t hypoth caire social Ce taux r duit est Limit une premi re tranche du prix d achat variant selon La situation de l habitation Ce taux est m me r duit 0 pour les ventes d habitations consenties par une personne morale de droit public une personne physique b n ficiant de La prime l acquisition telle que vis e par Le Code wallon du Logement En R gion bruxelloise Les droits d enregis
42. ments mensuels constants 15 20 25 Financer son logement 11 Souple Le Cr dit Habitation Souple le cr dit logement qui s adapte l volution de votre vie Que vous vouliez acheter construire ou Cr dit Habitation Le Cr dit Habitation Souple est un nom g n rique Il recouvre toute une s rie de possibilit s qui permettent votre Cr dit Habitation de s adapter aux volutions de votre vie et de vos besoins Tout en donnant une large place vos pr occupations environnementales Le Cr dit Habitation Souple se met au vert et Vous propose des Avantages co Que vous vouliez acheter construire r nover ne remettez pas les conomies d nergie plus tard Incluez les dans vos projets d s Le d part Avec les Avantages co du Cr dit Habitation Souple une exclusivit sur Le march belge BNP Paribas Fortis vous donne un solide coup de pouce r nover ne remettez pas les conomies d nergie plus tard 12 Cr dits Les avantages sautent aux yeux Vous pouvez emprunter plus sans augmentation de taux Votre facture nerg tique diminue sensiblement ce qui fait du bien votre porte monnaie Vous entrez en ligne de compte pour bon nombre de primes et avantages fiscaux Les Avantages co en pratique En cas de r novation ou d achat avec r novation et si vous remplissez certaines conditions sp cifiques vous pouvez emprunter Le surco
43. mportants La charge du remboursement mensuel aper u des amortissements l indice de r f rence Les frais dont vous devez tenir compte Les primes d assurance Vos assurances aussi Votre habitation est un bien pr cieux il convient donc de l assurer de fa on optimale L aussi chez nous vous tes La bonne adresse Assurance solde restant d Top Habitation pour b timent et pour le mobilier ou Top Familiale avec ces produits d AG Insurance vous avez La certitude de b n ficier du meilleu rapport qualit prix Un Long d lai de r flexion pour vous une d cision rapide de notre part Nous vous remettons tr s rapide ment une offre de Cr dit Habitation claire chiffr e et detaill e bas e sur Les renseignements que vous nous avez communiqu s partir de La date d introduction de votre demande vous disposez d un d lai tr s Large pour signer l acte Les conditions de notre offre restent d application m me si Les taux devaient augmenter entre temps Le confort de l ouverture de cr dit Nos Cr dits Habitation sont octroy s sous forme d avances terme au sein d une ouverture de cr dit dur e ind termin e Elle vous permet de nous demander de r emprunter par suite des fins immobili res sans nouveaux frais d hypoth que concurrence du capital d j rembours O 1 Par exception resteront cependant octroy s sous forme de pr ts consentis par La s
44. n Un Cr dit Habitation ne se signe pas sur un coup de t te Nous vous invitons donc effectuer des simulations qui ne vous en gagent rien Vous auriez ainsi des chiffres noir sur blanc Car des projets r ussis se basent toujours sur de bons conseils Et Les possibilit s ne manque en Ligne sur bnpparibasfortis be infologement Fortis dans l une de nos agences en fixant un rendez vous avec conseiller en appelant Phone banking au 02 433 40 32 du lundi au vendredi de 7 22h et le samedi de 9h 17h Vous trouverez aussi une mine d infor mations dans notre dossier internet Habiter Quels que soient vos projets VOUS pouvez y demander de La docu mentation sur mesure Suivez votre Cr dit Habitation pas pas PC banking vous permet de consulter en quelques clics de souris tous les d tails de votre Cr dit Habitation Vous sou haitez savoir quel montant vous pouvez encore utiliser PC banking vous donne a r ponse imm diatement O Financer son logement 39 Un conseil Une information Une op ration BNP Paribas Fortis est votre disposition Q Passez en agence sur rendez vous lu ve jusqu 19 h sa 9 12 h Appelez nous au 02 433 40 32 lu ve 7 22 h sa 9 17 h Surfez sur www bnpparibasfortis be 7 sur 7 24 24 ER Surfez sur m bnpparibasfortis be pour mobiles 7 jours sur 7 24 h sur 24 BNP Paribas Fortis
45. nerg tique tout en profitant des diverses primes offertes par Les pouvoirs publics La solution de BNP Paribas Fortis passe par un allongement de dur e 30 ans sans augmentation de taux vu qu ils satis font aux avantages Eco La mensualit passe 1 263 53 EUR pour un montant emprunt de 220 000 EUR Les travaux d isolation permettent une conomie annuelle de 911 euros sur facture nerg tique Apr s 3 ans gr ce aux conomies d nergie et des augmentations de salaires M et Mme Labrique sont en mesure de payer une charge mensuelle de 1 750 EUR ILs demandent alors BNP Paribas Fortis de raccourcir La dur e de Leur cr dit en fonction de cette mensualit La dur e totale du cr dit passe 17 5 ans 210 mois Leur charge totale d int r ts se montera 128 703 91 EUR R emprunt du capital d j rembours Apr s 5 ans M et Mme Labrique ont rembours une partie de leur pr t de 220 000 euros Le solde restant d se monte 185 996 EUR ILs souhaitent faire une reprise d encours pour une nouvelle salle de bain et en profiter pour installer des panneaux solaires Le co t des travaux est estim 25 000 EUR Normalement couple tombe sous La r gle de La haute quotit En effet La valeur du bien est fix e 222 500 EUR soit le montant de convention d achat 200 000 EUR auquel s ajoute le devis comptabilis 90 les devis ne sont en effet comptabilis s qu 90
46. notaire La vente peut tre soit volontaire par exemple dans l espoir qu une suren ch re entre acheteurs conduira un prix lev soit forc e C est Le cas lorsque Le bien immobilier fait l objet d une succes sur plan vous devez payer TVA Le r gime TVA plus avantageux peut cependant tre d application Lors de achat d une habitation existante Pour cela un certain nombre de conditions doivent tre remplies La TVA est galement applicable sur Le terrain si l habitation neuve et Le terrain sont vendus en m me temps par La Dans plupart des cas vente publique se d roule en une seule s ance sion o les diff rents h ritiers ne sont pas d accord sur partage Cela peut aussi tre La cons quence d une faillite ou d une proc dure de saisie Dans plupart des cas La vente publique se d roule en une seule s ance Le notaire peut fixer Le montant de mise prix de d part et octroyer sous certaines condi tions une prime l adjudicataire d finitif sous forme d une r duction du prix de vente Lorsqu un droit de surench re est pr vu une offre sup rieure de minimum 10 peut tre faite entre 15 et 30 jours au maximum apr s premi re s ance Dans ce cas Le bien est attribu de mani re d finitive La deuxi me s ance Attention tout moment Le vendeur peut encore d cider de retirer Le bien de vente Une vente publique entra ne des fr
47. ntages fiscaux IL est possible d augmenter Le montant de 1 re prime et diminuer les suivantes L Assurance solde restant d primes de risque pay e chaque ann e pendant toute dur e du cr dit permet d viter tout risque de sur ou sous assurance du cr dit Chaque ann e prime est adapt e aux donn es du cr dit capital restant d taux et dur e ILest toujours possible de combiner l une et l autre de ces formules pour des raisons budg taires ou fiscales 30 Cr dits Bon savoir l Assurance solde restant d Protection Totale Les Assurances solde restant d concernent souvent seul chef de famille Pourtant l heure actuelle Les deux partenaires travaillent et contribuent ensemble aux rentr es d argent qui en cas de d c s pr matur de personne assur e offre l indispensable s curit financi re au reste de La famille L Assurance temporaire d c s capital constant garantit Le paiement d un mon tant d termin au pr alable et qui reste fixe pendant toute La dur e du contrat AG Insurance vous propose trois formules Le cr dit est donc souvent planifi sur base d une double rentr e Aussi le d c s d un des deux partenaires peut il entra ner de graves cons quences financi res l Assurance solde restant Protection Totale pr voit cet effet une couverture sur t te de l un des partenaires pour le montant total du cr dit
48. ou de construction n cessitant un permis d urbanisme aucune somme ne sera lib r e tant qu un permis d urbanisme valable n aura pas t produit Le capital sera mis votre disposition par tranches successives au fur et mesure de l avancement des travaux sur base de factures et apr s que vos fonds propres auront t utilis s Ces tranches d au moins 10 chacune seront vers es sur votre compte vue Le capital sera mis votre disposition par tranches successives Sur base du montant emprunt vous pourrez ainsi disposer de maximum 20 la moiti du gros oeuvre 40 l ach vement du gros uvre sans mise sous toit 50 apr s mise sous toit de l immeuble et pr sentation d une photo du b timent Financer son logement 25 O Capital votre disposition 60 apr s placement des canalisations et menuiseries ext rieures 70 apr s plafonnage 80 apr s placement des rev tements de sol 90 apr s placement des installations sanitaires 100 apr s placement des menuiseries int rieures BNP Paribas Fortis se r serve Le droit de faire constater l ach vement final des travaux par l un de ses experts agr s aux frais de l emprunteur D lai de pr l vement BNP Paribas Fortis ou AG Insurance peut suspendre droit de pr lever Les fonds apr s 3 ans Le droit de pr lever Les fonds peut tre suspendu apr s 1 an lorsqu
49. p Habitation peuvent tre conclus aupr s d AG Insurance Dans ce cas les formalit s pourront tre remplies aupr s de votre agence BNP Paribas Fortis En cas de reconstitution contrat d assurance vie doit tre conclu aupr s d AG Insurance O L acte doit tre pass devant le notaire 28 Cr dits Prot ger Votre Famille amp vos biens Prot ger votre famille et votre propri t au maximum Votre Cr dit Habitation est une affaire r gl e Vos projets immobiliers sont sur le point de prendre forme Dans ce cas vous aurez certainement c ur de prot ger des coups du sort tant votre nouveau bien que votre famille Nos formules d assurance sont con ues pour s adapter parfaitement vos projets votre Cr dit Habitation et votre budget Nos formules d assurance sont con ues pour s adapter parfaitement vos projets votre Cr dit Habitation BNP Paribas Fortis et votre budget Avec en outre un tas d avantages suppl mentaires rapidit du service souplesse formalit s administratives minimales interlocuteur unique La banque L Assurance solde restant d Cette assurance prot ge financi rement a famille lorsque l assur qui est aussi emprunteur vient d c der durant p riode du cr dit La disparition du sou ien de famille entra ne c t de toutes es implications humaines de s rieuses cons quences financi res pour le budget familial Le
50. r dit Habitation vous faites rimer libert et souplesse Un bon cr dit hypoth caire doit r pondre vos La large gamme de Cr dits Habitation de BNP Paribas Fortis et d assurances d AG Insurance vous garantit toute une s rie d avantages Un service total Nous sommes votre partenaire chaque phase de la r alisation de votre r ve Cela va du choix du meilleur cr dit jusqu sa finalisation en passant par la protection optimale de votre immeuble En outre la longue exp rience de nos sp cialistes leur permet d optimaliser votre b n fice fiscal Votre habitation est un bien pr cieux il convient donc de l assurer de fa on optimale Une gamme compl te Un bon cr dit hypoth caire doit r pondre vos souhaits et tre adapt vos possibilit s C est pour cela que BNP Paribas Fortis et AG Insurance ont pr vu un grand nombre de formules diff rentes elles m mes caract ris es par une souplesse hors du commun Vous trouverez donc toujours solution qui r pond et continuera r pondre vos souhaits et vos besoins Une simulation transparente Le financement de son logement est une affaire importante C est pourquoi vous devez pouvoir en juger sereinement chiffres en mains Lecture d une offre claire et transparente comme celle que nous Vous fournissons souhaits et tre adapt vos possibilit s Elle vous donne un aper u chiffr de tous Les l ments i
51. rs chat construction ou r novation que vous souhaitez r aliser dans respect de l environnement Nous pensons en effet que Le r flexe vert est d sormais plus qu un ph nom ne de mode il est Le reflet d une v ritable prise de conscience que nous n h sitons pas encourager Nous Le faisons d ailleurs aussi via Le Cr dit Habitation Vert un cr dit vert octroy sous forme d un cr dit hypothecaire La formule a t sp cialement d velopp e pour financer des travaux destin s conomiser l nergie ex cut s par des entrepreneurs enregistr s Et comme l Etat belge accorde une bonification d int r t au pr teur vous b n ficiez d un taux d int r t tr s avantageux En outre dans La plupart des cas vous entrez en Ligne de compte pour d appr ciables primes et avantages fiscaux Misez donc r solument sur vert et ne reportez pas plus tard vos travaux destin s conomiser l nergie O Financer son logement 3 Habitation Le remboursement de votre Cr dit Habitation doit pouvoir se faire sans compromettre l quilibre de votre budget 41 Cr dits Le Cr dit Acheter ou construire une habitation mobilise des sommes importantes Les candidats propri taires capables de faire face une telle d pense l aide de leurs seuls fonds propres ne sont pas l gion IL n est d ailleurs pas toujours int ressant fiscalement parlant de tout financer soi m me
52. rt par une assurance d c s distincte annex e au cr dit Ceci n emp che nullement de conclure des assurances compl mentaires couvrant d autres Il est en g n ral conseill de couvrir votre Cr dit Habitation par une assurance vie Chez le notaire L ouverture de cr dit doit rev tir une forme authentique En d autres termes l acte doit tre pass devant notaire L ouverture de cr dit n est consentie sous seing priv que si l ouverture de cr dit est assortie d un mandat hypoth caire ou d une promesse d hypoth quer Lors de l achat pour des raisons pratiques l acte d ouverture de cr dit et l acte d acquisition se d roulent m me date chez notaire de votre choix Documents annex s ILest en g n ral conseill selon votre situation personnelle que votre Cr dit Habitation soit couvert par une assurance vie de solde restant d et que l immeuble donn en garantie soit assur contre l incendie et contre Les risques connexes risques incapacit de travail invalidit Les contrats d assurance vie et d assu rance incendie La Top Habitation par exemple doivent tre et rester li s au cr dit qu ils garantissent pendant toute La dur e de celui ci Si tel ne devait plus tre Le cas BNP Paribas Fortis et AG Insurance seraient en droit de vous r clamer remboursement anticip total de votre cr dit Les contrats d Assurance solde res tant d et de To
53. s l article 63 11 S 1 de l AR d ex cution du Code des imp ts sur les revenus pargnez l environnement et votre porte monnaie Avec un Cr dit Habitation Vert vous ne r duisez pas seulement vos factures d nergie Le taux est calcul en tenant compte de la bonification d int r t pay e au pr teur L tat belge octroie une bonification d int r t de 1 5 pour toute convention de cr dit conclue par une personne physique entre le 1er janvier 2009 et le 31 d cembre 2011 pour financer des d penses destin es conomiser l nergie Les conditions de cet octroi sont fix es par l art 2 de la loi du 27 mars 2009 et l arr t royal du 31 07 2009 Vous pouvez b n ficier ainsi d un taux d int r t particuli rement avantageux En outre dans la plupart des cas vous entrez en ligne de compte pour bon nombre de primes et avan tages fiscaux Le Cr dit Habitation Vert est limit 15 000 EUR par emprunteur par loge ment et par an Deux emprunteurs qui entrent chacun en ligne de compte pour un Cr dit Habitation Vert peuvent opter pour deux cr dits distincts de 15 000 EUR chacun ou pour un cr dit de 30 000 EUR Ceci est valable uniquement si le cr dit a une dur e de maximum 20 ans et si vous optez pour les formules taux fixe O 14 Cr dits Le Cr dit Habitation Souple Un cr dit qui garde sa souplesse en toute circonstance Souplesse d s la souscription du cr dit Suspendre temporairem
54. st SOUS assur e VOUS ne seriez que partiellement indemnis l indemnit tant r duite proportionnellement SOUS assurance Avec l assurance Top Habitation d AG Insurance Nous vous proposons une m thode d valuation simple qui si vous l avez correctement appliqu e vous permet d viter l application de cette r gle proportionnelle en cas de sinistre et ce tant pour le b timent que pour le contenu Pour plus de facilit nous vous conseillons d ailleurs d assurer le b timent et son contenu aupr s de la m me compagnie Cela simplifie et acc l re le r glement du sinistre L assurance Top Habitation est vraiment une formule multirisque dans Le cadre d une garantie donn e votre police couvre tout sauf quelques exceptions clairement pr cis es elle vous prot ge non seulement contre les d g ts caus s par l incendie mais aussi contre Les d g ts des eaux Le bris de vitres Les d g ts caus s par une explosion foudre l lectricit une effraction une temp te une catastrophe naturelle un acte de terrorisme comme ses garanties voluent avec Leur temps Les crans de t l vision plasma LCD ou Led les plaques cuisson vitroc ramiques et Les panneaux solaires par exemple sont aussi couverts par La garantie Bris de vitres si vous placez un chauffe eau solaire du vitrage haut rendement une isolation de toiture ou un syst me de ventilation La plus value est as
55. sur e automatiquement si vous avez utilis Le Minisyst me comme m thode d valuation pour d terminer La valeur de votre b timent En effet dans ce cas La valeur du b timent est calcul e en fonction du nombre de pi ces ses limites d indemnisation comptent parmi Les plus g n reuses du march Enfin si vous optez pour une domici de vos primes c est Vous qui choisissez leur p riodicit Vous pouvez m me choisir une prime mensuelle sans frais suppl mentaires En outre vous b n ficiez d un service de premi re qualit sur toute La Ligne de signature du contrat au r glement des sinistres O Pour tous Les v nements pr vus ou impr vus il existe une assurance qui offre une s curit financi re au reste de La famille Financer son logement 31 Code de conduite europ en Information personnalis e aux candidats emprunteurs La commission europ enne dans un ordre pr d termin dans recommande aux banques europ ennes souci de transparence BNP Paribas de donner une information pr con Fortis et AG Insurance adh rent au code tractuelle personnalis e aux candidats de conduite europ en emprunteurs Vous recevez chaque demande de Le code de conduite a pour but simulation une fiche standardis e qui de faciliter La comparaison entre reprend l ensemble des informations diff rentes propositions de cr dit relatives formule de cr dit
56. trement s l vent 12 5 Sous certaines conditions R gion de Bruxelles Capitale pr voit une r duction de 60 000 EUR de imposable une r duction major e jusqu 75 000 EUR dans certaines zones pour l acquisition d une habitation familiale aux fins d y tablir sa r sidence principale Exemple Une habitation familiale est ache t e pour Le prix de 200 000 EUR Ce montant est r duit de 60 000 EUR de sorte que le droit d enregistre ment de 12 5 sera calcul sur 140 000 EUR soit 17 500 EUR Financer son logement 23 O Frais Achat amp construction A ep 25 gt R gion flamande Les droits d enregistrement s l vent 10 du prix d achat mentionn dans l acte Sous certaines conditions ils peuvent tre r duits 5 Sous cer taines conditions galement vous pouvez b n ficier d une r duction de l assiette imposable de 15 000 EUR ou faire usage de reportabilit des droits d enregistrement Montant en cas de droits d enregistrement 25 000 EUR Frais li s l acte de cr dit hypoth caire IL s agit des frais d enregistrement de l acte de cr dit des droits de timbre des frais d inscription de l hypoth que aupr s du Conservateur des Hypoth ques des honoraires du notaire Ces frais sont plus difficiles valuer mais pour une approche globale vous Frais du cr dit 1 360 00 EUR 50 000 EUR 1 908 00 EUR 75 000
57. u cr dit est de 10 ans mini mum et de 25 ans maximum sans que l emprunteur puisse d passer l ge de 68 ans l ch ance de dur e initiale du cr dit Les primes sont calcul es pour qu l ch ance la reconstitution du montant du cr dit soit possible Vous pouvez choisir parmi Les formules Home Plan taux fixe et taux variable mentionn es sur la feuille de taux Easy Fund Plan est un produit d assurance d AG Insurance sa BNP Paribas Fortis peut limiter Le choix des fonds d investissement Vous avez La possibilit de changer de fonds d investissement et d opter pour tous Les fonds d investissement disponibles Le risque de d c s doit aussi tre couvert En cas de primes p riodiques dur e du Plan est identique celle du cr dit Le contrat d assurance sera adjoint au cr dit Le risque de d c s doit galement tre couvert une assurance d c s distincte annex e au cr dit Vous pouvez opter pour une Assurance solde restant d ou une Assurance Temporaire capi tal constant Attention si vous optez pour une Assurance solde restant d Le capital emprunt risque de ne pas tre totale ment rembours en cas de d c s ce moment pour reconstitution d un Cr dit Habitation Vous avez possibilit de transformer un contrat souscrit dans branche 23 en un contrat de La branche 21 recons titution du cr dit par assurance vie mixte aux con
58. uel sera arrondi au milli me de pourcent La variation du taux d int r t hausse comme baisse sera toutefois limit e un cart maximal par rapport au taux d int r t initial En pratique taux fluctuera en permanence entre un maximum et Un minimum Toute adaptation du taux d int r t sera communiqu e aux emprunteurs au plus tard pour la date de prise de cours du nouveau taux d int r t Cette commu nication sera accompagn e d un nouveau tableau d amortissement Quelle dur e La dur e du cr dit peut aller jusqu 40 ans selon les besoins et formule choisie Si dur e est inf rieure 10 ans taux est major Jusqu 40 ans Oui En permettant aux jeunes em prunteurs de rembourser Leur Cr dit Habitation sur une p riode plus longue BNP Paribas Fortis veut Leur donner La possibilit de devenir propri taire malgr des prix immobiliers sans cesse la hausse Dans cadre du Cr dit Habitation Souple ils peuvent ventuellement r duire cette dur e par la suite si Leur situation financi re conna t une volution favorable Quel mode de remboursement Quel que soit Le mode de remboursement que vous choisissez il sera toujours guid par vos possibilit s financi res vos souhaits et les avantages fiscaux auxquels vous pouvez pr tendre Les Cr dits Habitation peuvent se ranger en deux cat gories distinctes De Loin plus importante La premi re cat
59. ues au contrat Et ainsi de suite La fin de chaque p riode L augmentation future ne pourra jamais d passer un certain pourcentage par rapport au taux initial par exemple 3 Les diminutions sont galement Limit es par exemple 3 Voir exemple ci dessous Taux variable annuellement Les taux initiaux de cette formule sont g n ralement Les meilleures du march Le taux d int r t est fix pour un an Exemple formule r vision quinquennale 5 5 4 4 Le taux initial s l ve 4 65 il peut augmenter jusqu maxi mum 8 65 et diminuer jusqu minimum 0 65 Marge de fluctuation des taux EE 5 10 15 20 25 ans Il est alors revu en fonction de l indice de r f rence en vigueur ce moment l La deuxi me ann e l augmentation est toutefois limit e maximum de 1 sur base annuelle par rapport au taux initial Et un maximum de 2 sur base annuelle la troisi me ann e Ce n est qu apr s 3 ans en fonction de l indice de r f rence que l augmentation maximale pourrait tre appliqu e Le l gislateur a ainsi voulu vous prot ger contre les hausses de taux trop fortes durant les premi res ann es de remboursement de votre cr dit Chez BNP Paribas Fortis Le nouveau taux d int r t ne pourra jamais augmenter de plus de 3 sur base annuelle par rapport au taux initial Les diminutions sont quant elles r percut es jusqu up m
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