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1. FICHES CONSEILS ET VIDEOCLIPS MES FINANCES PERSONNELLES SAVOIR O VA MON ARGENT C EST BRILLANT e ui sommes nous 2 L Association cooperative d economie familiale ACEF Rive Sud de Quebec est un organisme communautaire sans but lucratif qui a pour mission d aider d informer et de d fendre les consommateurs dans les domaines des finances personnelles et de la consommation LACEF est membre de l Union des consommateurs et de la Fondation de l Union des consommateurs ACEF Rive Sud de Qu bec 33 rue Carrier L vis Qu bec G6V 5N5 T 418 835 6633 ou sans frais 1 877 835 6633 acet Dacefrsq com Association coop rative www acefrsq com d conomie familiale Rive Sud de Qu bec ISBN 978 2 9811959 5 1 PDF ISBN 978 2 9811959 6 8 CD ROM D P T L GAL Biblioth que nationale du Qu bec 2013 Biblioth que nationale du Canada 2013 Tous droits r serv s ACEF Rive Sud de Qu bec 2013 Ce document peut tre reproduit condition d en mentionner la source quipe de r alisation de MES FINANCES PERSONNELLES Recherche et r daction Correction H l ne Mass Edith St Hilaire M lanie D Auteuil Jonathan Aubin Coordination Conception graphique Edith St Hilaire Du Design Charg e de projet Capsules vid o H l ne Mass Productions Cina Production ACEF Rive Sud de Qu bec Merci aux membres du comit consultatif du projet Finances d hier aujourd hui pour leur soutien aux personnes a
2. appartient 6 amp Tu veux modifier ta r action de consommateur Commence en t exer ant bien valuer ton r el besoin l utilisation la fr quence le mode de paiement les frais adjacents le rapport qualit prix etc Essaie de retarder de quelques jours ton achat tu constateras que souvent l envie passe Ose prendre le temps de r fl chir Fais le pour analyser tes besoins t informer des autres possibilit s d achat r fl chir la meilleure option et d cider ce qui est le mieux pour TOI acheter ou NON Forge ta propre opinion et d veloppe ton esprit critique en t informant sur la qualit des produits et services sur tes droits et tes obligations en tant que consommateur Sois pr t changer tes habitudes ton attitude et d velopper de nouvelles aptitudes Examine les cons quences sur tes finances personnelles AVANT d acheter Toi seul d cideras de ce que tu feras de ton argent Avant de d penser questionne toi sur tes priorit s tes go ts Tout le monde a des choix faire Rares sont ceux qui peuvent tout se payer Et toi 7 Qu est ce qui est prioritaire pour toi LA CONSOMMATION PENSER AVANT DE D PENSER ACEF Rive Sud de Qu bec Desjardins Caisse de L vis LULU Fondation de l Union des consommateurs Service Canada Ce projet a t r alis gr ce aux appuis financiers du Fonds d aide au d veloppement du milieu de la Caisse Desjardins
3. d c s qui gerera ta succession l ex cuteur testamentaire qui recevra tes biens les b n ficiaires qui sera tuteur de tes enfants mineurs comment et quand tes avoirs et tes biens personnels devront tre distribu s LE TESTAMENT TES CHOIX APR S TOI FICHE 6 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Il existe trois tvpes de testament Le testament authentique ou notari est dict un notaire en pr sence de deux t moins Ce type de testament est un acte notari donc difficilement contestable Ce testament est inscrit au registre des testaments Le testament devant t moins n cessite La pr sence simultan e de deux t moins Le testateur peut Le r diger et Le signer lui m me ou demander une autre personne de le faire pour lui Il peut tre fait la main la machine crire ou l ordinateur S il est fait l ordinateur seule la copie imprim e sur papier dat e et sign e est reconnue pas de photocopie Chaque page doit tre sign e ou initial e par le testateur et les t moins Le testament devant t moins peut tre confi un notaire ou un avocat qui l inscrira au registre des testaments ou bien il est possible d informer une personne fiable de l endroit o le testament est conserv Le testament olographe pour tre valide doit tre r dig enti rement la main par le testateur dat et sign Il ne peut pas tre dactylographi ou crit sur un ordinateur Il doit tre crit sur un support
4. de tes finances 7 L ACHAT DE TA MAISON UN ENGAGEMENT FINANCIER PR VOIR 8 LA CONSOMMATION PENSER AVANT DE D PENSER En parcourant les fiches conseils tu trouveras de l information sur la planification financi re le a 4 bilan de tes avoirs l valuation de J VI D EOCLI PS tes besoins le budget le credit Jeunesse l pargne l assurance vie le 1 LA CONSOMMATION PENSER AVANT DE DEPENSER testament l achat d une maison et l NM EENE ATI jespemsalike P 2 LE CR DIT UNE OFFRE R FL CHIR 3 LE BUDGET UN PLUS POUR TON ARGENT Opter pour une bonne gestion 4 L PARGNE PETITE CONOMIE IRA LOIN de tes finances personnelles c est S 5 L PARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR le pas franchir pour ton autonomie financi re la concr tisation de tes nu projets et la r alisation de tes r ves T moignages d aines toi d y voir LES FINANCES D HIER AUJOURD HUI PARTAGE D EXPERTISE ka SAVOIR OU VA TON ARGENT PAR O COMMENCER Par o commencer Tu dois d abord faire ton bilan financier ensuite valuer tes besoins faire ton budget Partir du bon pied tablir un plan de remboursement de tes dettes tablir un plan d pargne avec tes finances valuer tes besoins en assurance et faire ton testament personnelles cest La planification financi re c est donc t assurer de suivre de pr s l volution de ton d abord connaitre patrimoine et de prendre la bonne d cision au bon moment A
5. e duplex etc Evalue tes besoins pour les cinq dix prochaines ann es _ Pi ces chambres salle de bain bureau stationnement etc Caract ristiques particuli res climatisation rangement atelier piscine foyer etc Etapes et modes de vie enfants adolescents parents g s travailleur la maison etc tablis tes crit res d emplacement Le lieu de travail Le transport en commun les coles les loisirs la s curit le paysage les commodit s etc Recherche une maison Tu peux choisir de faire cavalier seul ou utiliser les services d un courtier immobilier Il existe aussi des sites Internet d entreprises sp cialis es dans la vente de maisons des revues sp cialis es distribu es gratuitement dans les lieux publics et des pages immobili res dans la majorit des journaux Pr sente une offre d achat Il s agit d un document juridique qui doit tre pr par avec soin Le document comprend tous les renseignements utiles qui permettent de pr ciser les details de la propri t et les conditions de la transaction Obtiens un pr t hypoth caire Informe toi des diff rents types de pr t hypoth caire et des taux d int r t aupr s de quelques preteurs et fais ton choix V rifie tes finances et r unis tous les documents utiles la demande de pr t valuation de la propri t certificat de localisation titre de propri t Conclus le transfert de la propri t C est le moment ou tu prend
6. parer apr s les tudes wwWw tdcanadatrust com francais produits et services operations bancaires vie etudiante post grad prep post grad prep jsp L PARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR FICHE 4 3 ACEF Rive Sud de Qu bec C L ASSURANCE VIE UN CHOIX RESPONSABLE Tu te dis s rement que tu es trop jeune pour poss der une assurance vie et tu te demandes quoi cela te servirait L assurance vie permet d viter des difficult s financi res aux survivants ton d c s ce sont tes proches qui devront s occuper de disposer de tes biens de payer tes dettes tes frais fun raires et tes imp ts Une assurance vie leur vitera de rembourser ta place les engagements financiers contract s de ton vivant car ces obligations ne s annulent pas la suite d un d c s Il existe aussi d autres raisons de souscrire une assurance vie Suite ton d c s cette somme permettra tes proches e de recevoir un montant d argent ton d c s e d assumer le co t des tudes postsecondaires de tes enfants e d optimiser la valeur de ta succession e de payer le solde de ton hypoth que de maison e de maintenir le niveau de vie de ta famille malgr la perte d un salaire H Avant de contracter une police d assurance vie informe toi et pose toi les bonnes questions gt As tu des personnes charge gt Quel est ton besoin d assurance remplacer un revenu ou rembourser l hypoth que 2 gt Quel montant d assu
7. s curit que tu t offres pargner c est r aliste m me pour toi C est possible en mettant r guli rement de c t une petite somme d argent que ce soit 5 10 30 ou 50 par semaine ou par mois toi de voir combien De cette fa on tu cr eras l habitude et sans trop t en rendre compte tu apprendras vivre sans d penser cet argent en plus de r aliser que cela porte fruit Motive toi en te fixant un objectif et retiens que commencer maintenant donne des r sultats int ressants long terme Assure toi d accumuler cette pargne dans un compte bancaire ou tu ne peux pas faire de retraits facilement avec ta carte de guichet par exemple vite ainsi La tentation de piger dans ton p cule L PARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR ACEF Rive Sud de Qu bec P L pargne une bonne habitude prendre Une fois l pargne ancr e dans tes habitudes il te sera plus facile d tablir une strat gie d pargne qui r pondra tes besoins et te permettra de r aliser les projets qui te tiennent c ur Par exemple tu pourras choisir de donner priorit la cr ation d un fonds d urgence Ce coussin correspond un montant quivalent id alement trois mois de tes d penses Il permettra ton budget d tre fluide te s curisera quand vient la fin du mois et t aidera pallier les impr vus Il est pr f rable de constituer un v ritable fonds avec de l pargne plut t que d avoir recours au cr
8. CES D INFORMATION FICHE 5 ACEF de l Est de Montr al Assurance vie WWW consommateur qc ca acefest dossiers assurance vie Autorit des march s financiers Assurance vie www lautorite qc ca fr assurance vie html L ASSURANCE VIE UN CHOIX RESPONSABLE FICHE 5 2 ACEF Rive Sud de Qu bec 7 LE TESTAMENT TES CHOIX APRES TOI Tu ne te sens pas concern quand ton entourage parle de testament Cela ne te semble pas important pour le moment tu pr f res vivre intens ment le moment pr sent Mais si demain la vie en d cide autrement qu arrivera t il de toi de tes biens 7 Qui verra tout a lorsque tu ne seras plus l D c der sans testament d c s intestat entra ne donc des cons quences f cheuses e Tes proches n auront aucun pouvoir C est le Code civil du Qu bec qui dictera qui h ritera de tes biens e Tune pourras pas d cider qui sera l ex cuteur testamentaire qui remettra tes biens tes h ritiers e Situ vis en union libre peu importe la dur e de vie commune ton conjoint ou ta conjointe ne pourra jamais h riter de tes biens ton d c s e Situ te s pares sans divorcer il est possible qu ton d c s ton ex conjoint ou ex conjointe h rite de tes biens e Situas promis ou as l intention de laisser un bien particulier une personne il n est pas certain qu elle l aura C est quoi un testament C est un document juridique qui explique clairement aux gens concern s par ton
9. cr dit Ton dossier de cr dit contient tes renseignements personnels et de l information sur tes ant c dents en mati re de cr dit Il renferme galement ta cote de cr dit mesure de solvabilit qui permet aux preteurs de d terminer le risque que tu repr sentes s ils acceptent de te pr ter de l argent Il est conseill de v rifier annuellement ton dossier de credit Il est possible d en obtenir une copie gratuite par la poste aupr s des deux principales agences canadiennes d valuation de cr dit Equifax wWw consumer equifax ca home fr ca TransUnion www transunion ca En cas d erreur dans ton dossier de credit tu as le droit de demander une modification des donnees en remplissant un formulaire LE CR DIT UNE OFFRE R FL CHIR FICHE 3 1 ACEP RU G A A Ouh La vole vers l endettement c est le cr dit mal r fl chi mal utilis toi d y circuler prudemment et de garder le contr le ms A Qu est ce qui entache un dossier de cr dit Faire des ch ques sans provision Avoir des retards importants dans ses paiements de pr ts ou de comptes courants t l phone lectricit lover etc Accumuler beaucoup de dettes personnelles et ne plus tre capable de faire les paiements Faire une faillite personnelle wo D INFORMATION FICHE 3 ACEF de l Est de Montr al Danger credit WWW consommateur qc ca acefest consommation danger credit ACEF de l Est de Montreal Dossier de credi
10. de L vis de la Fondation de l Union des consommateurs ainsi que du programme Nouveaux Horizons pour les aines PNHA du gouvernement f d ral
11. diminuer tes dettes et augmenter ta richesse Tu peux faire ton bilan financier en utilisant les grilles que l ACEF te propose la section Sources d information Que fais tu et qu aimerais tu faire avec ton argent As tu d j pris le temps de r fl chir tes besoins aux projets que tu aimerais r aliser ce que tu fais avec ton argent au moyen de t enrichir Prendre le temps de penser et d valuer tes besoins et les projets qui te font envie t aidera planifier tes d penses en fonction de ton revenu et faire des choix judicieux pour concr tiser tes r ves Prends conscience de tes valeurs ce qui est important pour toi et labore tes projets autour d elles Tu te demandes par o commencer Fais une liste de tes besoins et de tes projets personnels ou familiaux court moyen et long termes Exemple de besoins et de projets Rembourser ton pr t tudiant tes cartes de cr dit ta marge de cr dit ton pr t auto etc pargner pour ta retraite cr er un fonds d urgence r aliser des projets Pr voir de t acheter des meubles une maison payer tes tudes ou celles de tes enfants aller en voyage r parer ou changer ton automobile etc pargne ectif Cout de Epargne a accumuler Date de Objectifs l objectif accumul e par mois r alisation csssroesesseseeeseseeesesesecesesseeeesessecessesecessesecesesessesceseseceolesscesceseseeseesessecesessecesedeseceeseesscecesesecesesecsecesesstes
12. dit marge de cr dit compte d couvert Utiliser Les produits de cr dit signifie payer des frais d administration et des int r ts donc en avoir moins pour son argent Tu pourras d cider d liminer tes dettes de consommation courante c est dire les dettes autres que l hypoth que dans le but de payer le moins d int r t possible Commence par celles qui pr sentent un taux d int r t lev comme tes dettes de cartes de cr dit Par la suite lib re toi de tes autres dettes sans n gliger tes paiements Selon ta situation tu peux choisir de rembourser certaines de tes dettes avant de commencer pargner pour ton fonds d urgence Une fois que tu auras atteint un quilibre budg taire qui te satisfait tu pourras pargner pour tes projets futurs L argent que tu conomiseras pourra galement tre investi dans des placements qui rapportent plus que l pargne Tu utiliseras peut tre les services d un conseiller financier Avant de lui confier tes conomies renseigne toi son sujet aupr s de l Autorit des march s financiers afin de t assurer de la validit de sa certification pour exercer cette profession wwW lautorite qc ca fr ou 1 877 525 0337 L PARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR FICHE 4 2 ACEF Rive Sud de Qu bec Il existe des trucs simples pour pargner comme d poser tes revenus impr vus dans ton compte pargne modifier quelques unes de tes habitudes exemples apporter ton lunch au travail p
13. durable en general du papier Quoi faire avant de faire ton testament MP Fais une liste d taill e de tes actifs actifs financiers biens immobiliers v hicules meubles bijoux objets de valeur instruments de musique etc et indique comment tu d sires en disposer et qui tu veux les donner Dresse une liste des organismes ou des causes que tu aimerais soutenir s il y a lieu Le type de testament choisi varie selon tes besoins et tes ressources financi res au moment o tu d cides de faire ton testament Prends le temps de bien t informer et au besoin fixe un rendez vous avec un notaire pour discuter des choix qui s offrent toi IL pourra t aider d terminer la formule qui convient le mieux ta situation et ta famille m SOURCES D INFORMATION FICHE 6 Chambre des notaires du Qu bec Succession et testament wwWw cnq org fr succession testament html 11l ducaloi www educaloi qc ca capsules les testaments www educaloi qc ca capsules mourir sans testament LE TESTAMENT TES CHOIX APRES TOI FICHE 6 2 ACEF Rive Sud de Qu bec L ACHAT DE TA MAISON UN ENGAGEMENT FINANCIER PR VOIR Tu projettes d acheter une maison Tu te rends compte qu il y a beaucoup d l ments consid rer Tu ne sais par o commencer pour concr tiser ton projet Rassure toil Nous te pr sentons un aper u des points importants prendre en compte dans ta d marche pour devenir propri taire L acquisition d une maiso
14. e e faire ton bilan financier pour conna tre ta situation financi re actifs et passifs voir fiche pr c dente e d terminer les objectifs ou projets que tu d sires atteindre ou r aliser ainsi que les moyens prendre pour y parvenir voir fiche pr c dente e conna tre tes revenus et tes d penses e choisir un mod le de budget papier ou informatis qui r pondra tes besoins Pour conna tre tes revenus comptabilise tes entr es d argent r guli res salaire prestations gouvernementales TPS etc Pour conna tre tes d penses note dans un calepin toutes tes d penses sur une p riode d un mois et r unit toutes tes factures Classe les selon les postes budg taire de ton budget Pour chaque cat gorie fais La somme des factures Ces montants te serviront d indicateur pour tablir ta pr vision budg taire l aide des informations que tu as recueillies concernant tes revenus et tes d penses tablis et inscris ta pr vision budg taire de l ann e pour chacun des postes Ensuite tu es pr t passer la r alit budg taire en inscrivant r guli rement sur ta grille de budget tous les revenus et toutes les d penses de la semaine Choisis un outil budg taire ton go t car il te guidera vers les diff rentes tapes franchir Plus les informations de ton budget seront pr cises meilleur sera ton bilan budg taire annuel y SOURCES D INFORMATION FICHE 2 ACEF Rive Sud de Qu bec Grille mens
15. eseescesesesecesese sess fer serofes e serohseseseseno ena sess ofes rose ooo on srseesessereerrr rr ofer rose na sess ross ooo wa SAVOIR O VA TON ARGENT PAR O COMMENCER FICHE 1 2 AC F Rive Sud de du bec Pour planifier le palement de tes dettes fais une liste de toutes tes sources de credit pr t tudiant carte de cr dit marge de cr dit emprunt hypoth caire emprunt automobile emprunt la famille et aux amis etc Donne priorit au remboursement des pr ts dont le taux d int r t est plus lev Pour t aider classe les en ordre selon le taux d int r t ou le co t de credit le plus lev le montant d et la p riode de remboursement Tu sauras alors par o commencer Une fois que tu auras pay la majorit de tes dettes classe tes autres objectifs selon tes priorit s N oublie pas que donner priorit certains objectifs signifie aussi renoncer d autres m SOURCES D INFORMATION FICHE 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Bilan financier wwWw acefrsq com images 20site CapsulesWeb bilanfinancier pdf Autorit des march s financiers Grilles budg taires WWW lautorite qc ca fr grilles budgetaires html Autorit des march s financiers Comment faire le point sur vos finances personnelles www lautorite qc ca files pdf publications conso investissement AMF faire point finances personnelles pdf Prot gez vous Guide pratique Finances personnelles 2013 Les Editions Prot gez vous www protegez vou
16. esesseceesseeceessscesceseeseecsescsesechesscescesssesesecseseoceessececeessscesessecsscececse sessossesesscecesseseeseeseeseseeseceeeseesesesescecesesscceesesscecessecotecesceseuressecesesesceeesescecedesscssecesssecesseccceeeeseseurseestesessessesesescecesesscesesesssecesecechecesceseucessescessseseseeesceceseescssesessecccese sessoseosesscecessecceseesesseseesesesesesseresescecesesscseecesececessecetecesccseeessescesesessesesescecedesscssecsssscecessecceseseseseureestesesseesesesescecesessescsesessseceseccscheceeceseouressessesscesesecescecosescscesecesssecese Sesoosososeecesseeeeseseseeseeseseeeseseseseseseeeessessececeseeecessescesdeseceseeseesceceresecssesescesedeseeseseeeecessseceseseseseceseeetesesecesssesesecessseseceseseeeecessseceshecscesecseescesesecessseresecsseseceseeseescecsee sessoosesesscecessecceeeesessesseeseceeesesseresesceceseescceesesscecesscesetecescesceuressecesesescesesescecedesscseecesssecessesceeeeeseseureestesessessesesesceceseescesecessseceseccechecesccesosesseccessecseseesesceceseescssecesssecese cesooocsoeeeseeseseeeeseseeeceseseeeesseseeseeseeeecsessececsseeececsseecelessececesessececseseesessesecesdesecscsseeecessseeceeeesecesceseeetescseseesessseceesessecsesseeeceosseeeehesscescesessesocseseescessseceesesseescssesececsee Sos sosseeseceseseeeceseeeseceeeseceeesesseereseeecccessesscecseeseceseseceoteseseccseeeseeseeseseeccessscecedececescseessececesescceseseeeceeesetesesesseceesseeeseseeseessseesececesececheseseccesesecscesesecceeesecec
17. in es qui ont particip la production des vid os par leurs g n reux t moignages aux membres du personnel de L ACEF pour leur partage d expertise et leur disponibilit aux acteurs figurant dans les vid oclips pour leur talent et finalement merci aux membres de l quipe de Productions Cina pour leur professionnalisme SAVOIR OU VA MON ARGENT C EST BRILLANT Comme tu le sais sans doute la gestion de tes finances personnelles est une r alit quotidienne qui te suit tout au long des diff rentes tapes de ta vie 4 Au quotidien parce que tu effectues tous les jours des transactions mon taires comme acheter un caf mettre de l essence dans la voiture payer un compte prendre une bi re entre amis etc Tu paies en argent liquide par carte de d bit par carte de cr dit ou par paiements lectroniques diff rentes tapes de ta vie quand tu penses la planification d un mariage l achat d une maison la venue d un enfant ou encore aux changements d automobile d lectrom nagers et autres ameublements aux tudes des enfants la retraite etc B consulter Les huit FICHES CONSEILS de l ACEF MES FINANCES PERSONNELLES de stress inutiles li es l argent Si tu choisis d utiliser tes revenus sans compter d penser sera facile plaisant amusant valorisant etc Toutefois lorsque tu constateras tout l argent d pens l exp rience pourra te sembler moins agr able et plut
18. insi tu te sentiras l aise avec tes finances et en s curit car tu sauras o s en vont tes affaires toutes les etapes Tu contr leras tes finances tu seras plus autonome franchir pour maximiser tes avoirs Ton patrimoine repr sente l ensemble des biens qui t appartiennent tes biens ton argent tes dettes tes obligations pension alimentaire etc C est ce que l on un h ritage re u etc appelle la planification financi re personnelle Connais tu ta richesse Le bilan sert visualiser ta situation financi re Il presente un portrait de ta richesse un moment pr cis Dresser un bilan t aidera prendre des d cisions clair es pour la gestion de ton argent Le bilan est un calcul simple actif passif avoir net L actif c est la somme de tous tes biens et placements compte bancaire compte d pargne placements valeur de tes biens ameublement maison automobile etc Le passif c est l addition de toutes tes dettes court moyen et long termes facture carte de credit pr t tudiant pr t auto pr t hypoth caire pr t entre personnes etc SAVOIR O VA TON ARGENT PAR O COMMENCER FICHE 1 1 done Soc oies Il est fort possible que ton bilan soit n gatif Mais rassure toi c est fr quent chez Les jeune car ils poss dent peu de biens Ce qu il est important de retenir cest d adopter une bonne gestion de tes finances personnelles long terme de mani re
19. le associ t appartiennent la vente De plus tu es bombard par une multitude de publicit s visant te s duire TU dois savoir et te faire acheter rapidement AVANT m me que tu n aies pris le temps de r fl chir suffisamment pour dire NON Pas facile de d jouer toutes ces influences mais c est ce que TU veux possible et assez simple TOI seul sais ce qui est bon pour TOI Le mode d emploi pour bien consommer Penser avant de d penser Pose toi des questions d termine tes forces et tes faiblesses en tant que consommateur gt Quelle attitude ai je par rapport la sollicitation 7 P Ai je les moyens d avoir la derni re nouveaut la mode gt Est ce que la publicit me s duit plus qu elle m informe 7 gt Suis je conome d pensier impulsif r fl chi 2 gt Ai je un esprit critique l gard de la publicit et des offres des commer ants 2 gt Est ce que je connais mes droits et mes obligations de consommateur gt Est ce que je prends le temps qu il faut pour penser l achat que je suis en train de faire gt Est ce un coup de c ur ou un coup de t te LA CONSOMMATION PENSER AVANT DE D PENSER FICHE 8 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Rappelle toi que tu es l unique ma tre de tes choix et que t arr ter et r fl chir AVANT d acheter est une bonne habitude prendre pour faire des choix de consommation clair s Ainsi tu gouteras le plaisir d un choix qui t
20. lut t que de manger au restaurant prendre le caf de la maison et non l acheter en route faire ta liste d epicerie et la respecter retarder un achat souvent l envie du moment s estompe en peu de temps etc Ce choix d pargner peut t amener vivre au dessous de tes moyens mais cela ne signifie pas d adopter pour autant la simplicit volontaire En naviguant sur Internet tu trouveras d autres astuces qui pourront te convenir pargner AVANT d acheter comporte aussi des avantages tu n auras aucuns frais de credit ton argent profitera toi et non pas aux institutions preteuses pargner c est travailler pour toi Tu en tireras satisfaction et tu auras l impression que ton argent en banque vaut plus cher parce que tu l auras vu s accumuler Avec l pargne tu go teras au plaisir de l attente C est comme pr parer le voyage de tes r ves et vivre l excitation de l attente AVANT le grand d part SOURCES D INFORMATION FICHE 4 Banque Nationale Je comprends L epargne paresseuse wwWw jecomprends ca famille parent lepargne_paresseuse Commission administrative des r gimes de retraites et d assurances Ma retraite je La pr pare 20 conseils pour pargner et planifier www carra gouv qc ca fra pipr infolettre 2013 fevrier infolettre 2013 02 article 4 htm Desjardins Les raisons d epargner www desjardins com fr particuliers conseils epargner projets futurs raisons epargner index jsp TD Canada Trust Se pr
21. n surtout la premi re est une grosse d cision qui comporte une multitude de questions Oui il faut que tu engages une bonne somme d argent mais il faut aussi que tu coutes ton c ur et que tu tiennes compte de ton mode de vie Ta nouvelle maison sera ton milieu de vie pour plusieurs ann es Elle ne doit pas devenir une prison La jouissance des lieux doit tre agr able confortable pour toi Tu dois te sentir libre te sentir en s curit et avoir l esprit tranquille Avant d emboiter le pas pour l achat d une maison pose toi les questions suivantes gt Combien d argent puis je consacrer l achat d une maison gt Comment valuer la sant de mes finances personnelles gt Est ce que je suis capable d assumer tous les co ts li s une propri t entre autres les mensualit s hypoth caires les taxes les assurances l entretien 2 gt Est ce que je peux consacrer le temps n cessaire l entretien d une maison ou la gestion des documents dans le cas d un condo gt Est ce que je suis pr t sur le plan financier et motif L ACHAT DE TA MAISON UN ENGAGEMENT FINANCIER PR VOIR FICHE 7 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Ton reve tape par tape Demarches a faire pour realiser ton reve Evalue ta situation financi re fixe le prix maximum que tu peux payer pour ta maison et d termine ta mise de fonds R fl chis La maison que tu souhaites acheter neuve ou existante unifamiliale jumel
22. pos Le montant servant au remboursement RAP ne pourra tre d duit titre de cotisation a ton REER Tu perds l avantage de la capitalisation des int r ts ou des revenus de placement l abri de l imp t sur les sommes retir es du REER Ma D INFORMATION FICHE 7 Agence du revenu Canada R gime d accession la propri t RAP wWwWw cra arc gc ca tx ndvdis tpcs rrsp reer hbp rap menu fra html Prot gez Vous Tout savoir pour acheter une maison Consulte les outils WWW protegez vous ca maison et environnement guide pratigue acheter une maison html 7 que L ACEF te Propose Soci t canadienne d hypoth que et de logement SCHL L 35 ectio n Sou reces L achat d une maison tape par tape Guide l intention des consommateurs www cmhce schl gc ca odpub pdf 61143 pdf d information L ACHAT DE TA MAISON UN ENGAGEMENT FINANCIER PR VOIR FICHE 7 3 ACEF Rive Sud de Qu bec LA CONSOMMATION PENSER AVANT DE DEPENSER Qu est ce que tu ferais si tu gagnais le million 2 Wow Voil c est parti la machine consommer se met en marche Ta r action est normale car autour de toi tout te porte consommer te faire plaisir TES choix de Sans que tu t en rendes compte tu es influenc par les habitudes de consommation consommation de tes parents l envie de faire comme les autres le go t de te faire plaisir tes besoins l j A cela s ajoutent les tactiques de marketing des compagnies dont le cr dit faci
23. rance as tu besoin gt Ce montant d assurance est il fixe et garanti gt Quel est le montant de la prime gt En cas de d faut de paiement de la prime qu arrivera t il 2 L ASSURANCE VIE UN CHOIX RESPONSABLE FICHE 5 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Les tvpes d assurance vie L assurance permanente procure une protection vie Elle se r partit en deux cat gories L assurance vie enti re rembourse le capital assur en cas de d c s Les primes sont identiques pendant toute la dur e du contrat L assurance vie universelle est une combinaison d assurance vie permanente Souscrire une et d options de placement assorties d avantages fiscaux en une seule et m me assurance vie est police Les primes beaucoup plus lev es que celles de la protection de base sont d pos es dans un fonds de placement l abri de l imp t un geste respectueux envers ceux qui te L assurance vie temporaire couvre des besoins de protection pour une p riode d termin e soit un certain nombre d ann es soit jusqu un ge donn succedent Au renouvellement Le prix est r vis La hausse en fonction de ton ge Assure toi que le repr sentant avec qui tu fais affaire est en r gle V rifie aupr s de l Autorit des march s financiers Avant de signer quoi que ce soit prends le temps de r fl chir Lis ton contrat d assurance vie attentivement afin de bien en comprendre les clauses Au besoin interroge ton assureur y SOUR
24. s ca affaires et societe finances personnelles 2013 html SAVOIR O VA TON ARGENT PAR O COMMENCER FICHE 1 3 ACEF Rive Sud de Qu bec FER fi LE BUDGET UN PLUS POUR TON ARGENT La gestion de tes finances personnelles te permet de contr ler tes entr es et tes sorties d argent Le budget est un outil int ressant pour planifier tes d penses en fonction de tes revenus Il te permet aussi de pr voir Le paiement de tes dettes et l accumulation de l pargne n cessaire afin de r aliser tes projets comme des loisirs des vacances un voyage des tudes l achat d une maison l arriv e d un enfant la retraite etc Le budget un plus pour quoi Pour savoir comment ton argent est d pens Pour apprendre mieux g rer tes finances Pour tirer le maximum des ressources financi res dont tu disposes Pour te donner les moyens de r aliser tes projets Pour avoir de l argent quand tu en as besoin Pour viter d tre toujours court d argent Pour pr voir l argent pour tes besoins tes projets Pour viter de faux pas financiers Pour mettre de l argent de c t Pour profiter d une libert d action Pour avoir l esprit tranquille LE BUDGET UN PLUS POUR TON ARGENT FICHE 2 1 ACEF Rive Sud de Qu bec Tu peux faire ton budget en utilisant les grilles budg taires que l ACEF te propose la section Sources d information s S Comment faire ton budget Avant de commencer ton budget il est important d
25. s officiellement possession de ta maison La signature des documents se fait g n ralement au cabinet du notaire Planifie le d m nagement Tu dois pr voir les co ts et planifier l organisation de fa on r fl chie afin d viter Les surprises L ACHAT DE TA MAISON UN ENGAGEMENT FINANCIER PR VOIR FICHE 7 2 ACEF Rive Sud de Qu bec Le RAP Penses tu utiliser le R gime d accession la propri t RAP pour acheter ta maison 2 R fl chis aux informations suivantes avant de prendre une d cision Acheter une maison c est parfois le projet d une vie Tu dois bien r fl chir et t informer Le RAP est un programme gouvernemental qui te permet de retirer des fonds de tes r gimes enregistr s d pargne retraite REER c est un emprunt dans tes REER Cependant tu devras te les rembourser sur une p riode maximale de 15 ans Tu peux retirer jusqu 25 000 de tes REER en franchise d imp t et engager cette somme dans l achat d une premi re maison La p riode de remboursement d bute dans la deuxi me ann e suivant l ann e du retrait Des conditions Pour tre admissible tu ne dois pas avoir poss d ou habit au cours des cinq derni res ann es civiles une maison qui tait ta r sidence principale Tu as 15 ans pour rembourser dans tes REER les montants retir s dans le cadre du RAP Si une ann e tu ne rembourses pas le montant pr vu tu devras ajouter ce montant tes revenus de l ann e et il sera im
26. t WWW consommateur qc ca acefest consommation dossier de credit ACEF Rive Sud de Qu bec Le dossier de credit www acefrsq com int questi html Agence de la consommation en mati re financi re du Canada Comprendre votre dossier de credit et votre pointage de credit www fcac acfc gc ca fra ressources publications budgetgestfin dosscreditpointage PDF UnderstandingvourCreditReport fra pdf LE CR DIT UNE OFFRE R FL CHIR FICHE 3 2 EE Cube L EPARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR gt Est ce que tes finances te font vivre du stress quand arrivent les fins de mois 2 gt As tu l argent n cessaire quand vient le temps des vacances 2 gt Tu voudrais rembourser ta dette d tudes rapidement gt Crains tu le moment o ta voiture rendra l me gt Est ce que tu r ves d avoir une maison gt Penses tu ce que tu aimerais r aliser dans 5 10 ou 15 ans gt As tu entrepris des actions pour atteindre tes objectifs 2 gt Tu sais que l pargne est la solution mais tu te dis que pour toi c est impossible Le but de l pargne est d avoir de l argent pour pallier Les impr vus et r aliser des projets L pargne court terme vise tes besoins en cours d ann e L pargne long terme permet de te projeter dans le temps d augmenter tes avoirs afin de planifier tes projets futurs automobile voyage quipement sportif tudes enfants maison retraite etc L pargne c est ta richesse c est une
27. t stressante ennuyante d primante embarrassante contraignante etc BIEN G RER SON ARGENT C EST MOTIVANT Si tu choisis de bien g rer ton argent d penser sera aussi facile plaisant amusant valorisant etc Payer sera facile sans contrainte et sans stress G rer sera s curisant rassurant motivant enrichissant etc DES OUTILS POUR T AIDER BIEN G RER TON ARGENT 3 A visionner Les cinq VIDEOCLIPS jeunesse associ s aux fiches conseils sur les finances personnelles SAVOIR O VA MON ARGENT C EST BRILLANT Peut tre te reconna tras tu Elles t aideront partir du bon pied dans ta gestion Pour entendre des aines parler de finances financi re et contribueront diminuer les sources personnelles visionne la vid o Les finances d hier aujourd hui partage d expertise AU PROGRAMME Sache que partir du bon pied avec tes finances personnelles ouvre la porte un avenir financier 8 FICHES CONSEILS prometteur Savoir o s en vont 1 SAVOIR O VA TON ARGENT PAR O COMMENCER ik Far den kiel 2 LE BUDGET UN PLUS POUR TON ARGENT est i d ci l i TORDE E A Ji FN 3 LE CR DIT UNE OFFRE R FL CHIR ton argent Tu devras s rement renoncer certains plaisirs changer 4 L EPARGNE EN DEVENIR POUR PROJETS D AVENIR des habitudes de consommation o 5 L ASSURANCE VIE UN CHOIX RESPONSABLE mais c est un petit prix payer pour 6 LE TESTAMENT TES CHOIX APR S TOI garantir le succ s
28. uelle www acefrsq com images 020site CapsulesWeb grillemensuelle pdf Autorit des march s financiers Grilles budg taires WWW lautorite qc ca fr grilles budgetaires html Autorit des march s financiers Tes affaires com www tesaffaires com index php fr je veux gerer mes finances un budget en trois etapes faciles Prot gez Vous Guide des finances personnelles 2013 WWW protegez vous ca affalres et societe finances personnelles 2013 html LE BUDGET UN PLUS POUR TON ARGENT FICHE 2 2 ACEF Rive Sud de Qu bec A LE CR DIT UNE OFFRE R FL CHIR Tu te demandes si le f cr dit est une bonne s ou une mauvaise option pour toi En faire usage est correct mais tu dois savoir avant tout qu il s agit d un mode de paiement et que toutes tes exp riences de cr dit sont inscrites dans un dossier de cr dit Avant d acheter cr dit prends le temps de r fl chir et pose toi Les bonnes questions l gt Est ce que je serai capable de rembourser gt Quel montant d int r t aurai je pay la fin du remboursement gt Est ce qu acheter maintenant credit m emp chera de r aliser d autres projets qui me tiennent c ur gt Ce choix sera t il une source de stress gt Est ce que cela en vaut le coup gt Finalement ai je vraiment besoin de cet achat gt Est ce que je peux attendre avant d acheter 7 Alors pourquoi payer plus avec le cr dit C est quoi un dossier de

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