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1. Attention au Taux effectif global TEG Il int gre le taux d int r t du cr dit ainsi que celui de l assurance d c s invalidit C est le seul indicateur fiable pour comparer les co ts r els rement l ADI elle n est pas comptabilis e dans le TEG Les conditions de souscription sont souvent restrictives I y a d impor tants d lais de carence il faut attendre six mois un an avant d tre indem nis l indemnisation n est jamais totale et le montant est plafonn Cette garantie ne d bute qu la fin de cette p riode de carence une seule condition l assur doit tre licenci par son employeur En plus du d lai de carence il y a une franchise La prise en charge de l assurance ne d bute qu au premier versement de P le Emploi Quant au syst me d in demnisation il varie d une compagnie une autre Manuel Apruzzese S ASSURER EN TANT MALADE C EST POSSIBLE Afin de faciliter l acc s au cr dit pour les personnes pr sentant des risques de sant aggrav s les pouvoirs publics les banques les assureurs et les associations de malades ont sign une convention baptis e Aeras Assurer et emprunter avec un risque de sant aggrav Vous n chapperez pas au questionnaire m di cal de sant Le montant maximal susceptible d tre emprunt est de 320 000 sans condition de dur e Ne subsiste qu une limite d ge de fin d emprunt fix e soixan2. contrats individuels Un taux de cotisation unique est appliqu tous les sous cripteurs quel que soit leur ge Par ailleurs ils sont tr s El ments de recherche CAFPI ou Conseil l Accession et au Financement en Pr ts Immobiliers soci t de courtage toutes citations 40 RUE DU DOCTEUR ROUX 75015 PARIS 01 40 56 35 35 Vous n tes pas oblig d ac propos par la Vous pouvez choisir u spi g n raux De ce fait ils ne sont pas les mieux adap t s aux cas particuliers Le contrat groupe pr sente n anmoins l avantage de la simplicit Les taux pra tiqu s par les banques sont calcul s sur une moyenne d ge de 41 ans Autre ment dit quel que soit son ge l emprunteur paye le m me prix Ces taux sont de l ordre de 0 40 Avec la concurrence des d l gations d assurances ce co t tend baisser Quelle que soit la compagnie d assurances les contrats groupes des banques sont a peu pr s tous similaires et proposent peu ou prou les m mes garanties Et la d l gation d assurance Depuis le 1 septembre 2010 date de l entr e en vigueur de la loi Lagarde l emprunteur peut choi sir librement l assurance de son cr dit immobi lier L assurance de pr t peut repr senter jusqu CAFPI 8626026300508 GAB AAH 2 20 du co t total du cr dit immobilier Pour un cr dit de 200 000 sur 20 ans 3 70 le taux d assurance peut varier de 0 10 0 55 s
3. contrats individuels ont g vu leurs garanties s am liorer pour aller m me au del des exigences des banques Il reste toutefois des marges de progression pour que l emprunteur soit r ellement en position de FAI choisir la solution qui lui BEN est la plus favorable ana ES lyse Christophe Boich E directeur des assurances chez Meilleurtaux com hs Mais attention les banques peuvent refuser une d l gation si elles estiment le niveau de couverture insuf fisant En choisissant bien son assurance et en mettant en concurrence les diff rentes solutions propos es l emprunteur peut r aliser jusqu 50 d cono mies sur le co t de l assu rance Ainsi Meilleurtaux estime que le taux moyen de l assurance groupe de ses clients est de 0 27 du capital emprunt contre 0 17 avec une d l ga tion L conomie moyenne constat e avec la d l gation pour 212 100 emprunt s est de 3 621 Perte d emploi faut il s assurer Facultative l assurance perte d emploi est l autre filet de s curit de l em prunteur Mais attention elle est ch re et les clauses de la prise en charge sont souvent complexes Pour 300 000 emprunt s il faut compter entre 70 et 90 par mois Contrai CAFPI 8626026300508 GAB AAH 2 Mot F nn Flu RE l F M t Fe CEA r a il JE La Vo po Aa DE D a A b Cure i z ka PRICES ni e Page 4 4 E _
4. des mensualit s ou le r glement de tout ou par tie de la perte de revenus pendant la p riode d inca El ments de recherche CAFPI ou Conseil l Accession et au Financement en Pr ts Immobiliers soci t de courtage toutes citations MAI 13 Mensuel Surface approx cm 1935 40 RUE DU DOCTEUR ROUX 75015 PARIS 01 40 56 35 35 Page 2 4 t Mention des d lais iai fer 2 De 1 Quant son co t il peut ATTENTION AUX CLAUSES D EXCLUSION Lee M CPE D F de carence p tre pr sent en taux men F A i i TA E 2 E N S L assurance emprunteur d conseill e Les risques li s pr vus 4 agit alors d une suel annuel ou en pour RENE EE Net comporte en g n ral des clauses d exclusion qu il convient de conna tre Pour ce qui concerne le d c s le suicide de l assur dans l alcoolisme ou l usage Le Qui d bute au jour de stup fiants ou de cer Je 3 souscrinti de la souscription de l assu tains m dicaments hors de P toute prescription m di rance et pendant laquelle re le risque d invalidit n est centage du montant assurer Mais il est souvent difficile d valuer r elle ment son montant car il pacit ou d invalidit Mais pour ne pas tre surpris le moment venu il convient de lire attentivement les clauses du contrat Qui prend les risques La prise en charge en cas de d c s ou d invali
5. 30 70 50 50 100 sur chaque t te ou tout autre r partition Seule obligation l addition des deux quotit s doit tre au minimum de 100 et au maximum de 200 La r partition sera en g n ral fix e en fonction des reve nus de chacun des emprun teurs Le plus gros salaire prend la plus grosse part Naturellement plus la cou verture est importante plus l assurance co te cher Prise en charge mode d emploi En cas de d c s ou d in validit permanente de l emprunteur la compa gnie d assurances prend en charge le cr dit et rem bourse directement la banque le solde du capital restant d en appliquant la quotit d clar e dans le pas couvert L encore lisez votre contrat En cas d incapacit de tra vail l assureur remboursera la banque toujours dans la limite de la quotit le montant des mensualit s qui viennent ch ance ou la perte effective de revenus dans la limite du montant des ch ances et de la quo tit retenue Le plus sou vent cette prise en charge se met en place apr s une p riode continue d incapa cit de trois ou quatre mois C est ce que l on appelle le d lai de franchise Le prix de l assurance Le montant de l assurance d c s invalidit repr sente une part non n gligeable du co t global du cr dit immobilier Pour un cr dit de 200 000 sur 20 ans 4 le taux d assurance varie de 0 10 0 40 selon le contrat s
6. 8626026300508 GAB AAH 2 40 RUE DU DOCTEUR ROUX 75015 PARIS 01 40 56 35 35 CAFPIS Pr ts Immobiliers N 1 des Courtiers MAI 13 Mensuel Surface approx cm 1935 Page 1 4 Les emprunts immobiliers sont assortis d une assurance d c s invalidit Son gros avantage en cas d al a de la vie elle prend le relais des remboursements Ce qui permet la famille de conserver le logement Reste bien conna tre son fonctionnement et son co t L assurance d c s invalidit est presque toujours impos e par les banques L assurance perte d emploi elle reste facultative M me si lassurance d c s invalidit n est pas l galement obligatoire dans les faits il est diffi cile voire impossible de ne pas en souscrire une En contractant une assu rance d c s invalidit vous prot gerez vos proches En effet en cas de d c s ou d invalidit tout ou partie du capital restant d et les int r ts seront vers s l ta blissement par l assurance Ainsi votre famille ne sup portera pas le poids de la dette Vous pouvez am liorer votre couverture en souscrivant une assurance perte d emploi Totalement facultative elle pourra sous conditions prendre en charge vos mensualit s en cas de ch mage l assurance au crible Comme son nom l indique l Assurance d c s invali dit appel e souvent ADI dans les contrats a pour seul et unique but de garan tir l tabl
7. aliser les risques sur tous les emprunteurs les compagnies tablissent un tarif personnalis pour cha cun d entre eux Si vous avez moins de 41 ans la grille de calcul des contrats groupes ne vous concerne pas Alors si vous tes en bonne sant non fumeur si vous poss dez un CDI et des revenus professionnels stables n h sitez pas faire r aliser un devis par une compagnie d assurances ind pendante Gr ce la loi Lagarde le march de l assurance de pr t a volu au b n fice des emprunteurs Les banques ont mis en place des tarifs CONTRATS GROUPES OU INDIVIDUELS LE MATCH Assurance groupe Assurance individuelle Tarif personnalisable Choix des garanties Conditions tarifaires pour les jeunes Inconv nients Souscription en dehors de la banque Grande diversit de contrats avec des niveaux de couver ture diff rents Conditions tarifaires pour les seniors Souscription simplifi e Mutualisation des risques Tr s peu modulaire et choix restreint de garanties Tarifs peu affin s selon les profils Source Cafpi El ments de recherche CAFPI ou Conseil l Accession et au Financement en Pr ts Immobiliers soci t de courtage toutes citations MAI 13 Mensuel Surface approx cm 1935 40 RUE DU DOCTEUR ROUX 75015 PARIS 01 40 56 35 35 diff renci s en fonction de l ge pour proposer des contrats plus adapt s aux jeunes emprunteurs quand les
8. dit d pendra de la quotit choisie lors de la signa ture du contrat Lorsque l on emprunte seul la situation est relativement simple l assurance d c s invalidit couvre 100 l unique emprunteur Pour un pr t sur une seule t te la garantie 100 est obligatoire Mais dans la grande majorit des cas les pr ts immobiliers sont souscrits deux et l assu rance est r partie sur les coemprunteurs C est ce que l on appelle la quotit Pour la fixer les emprun teurs doivent d terminer le montant en pourcentage du capital qu ils souhaitent CAFPI 8626026300508 GAB AAH 2 la ou les deux premi res ann es de l assurance n est souvent pas pris en charge La pratique d un sport r put dangereux comme le parachutisme le delta plane peut aussi entrai ner la perte des garanties Il en va de m me pour les garanties concernant les invalidit s et incapacit s de travail L encore la pra tique de certains sports est cale peuvent annuler les garanties Enfin les risques r sultant de d pression nerveuse ou de probl mes de dos tels que lombalgie sciatique lumbago peuvent ne pas tre pris en charge les compagnies d assurances ayant durci leurs conditions dans ce domaine Enfin le risque d incapacit de tra vail n est couvert que s il y a hospitalisation pendant une p riode minimale garantir Pour un pr t sur deux t tes toutes les solutions sont possibles
9. elon le contrat souscrit et le profil de l emprunteur avec un co t allant de 4 000 22 000 D o l importance de bien choi sir son assurance et de mettre en concurrence les diff rentes solutions pro pos es explique Herv Hatt directeur g n ral de Meilleurtaux com Comme le souligne cet organisme deux ans apr s son entr e en vigueur le bilan de la loi Lagarde est globalement positif Mais elle n est pas encore assez connue des emprunteurs Pr s d un Fran ais sur trois ignore en effet qu il a la possibilit de choi sir son assurance comme en t moigne la r partition entre contrats groupes et individuels D apr s la F d ration fran aise des soci t s d assurances 89 des contrats sous SA DRASS PGI 13 au Si i a 3 i aag as o off 7 A FE crits le sont au final aupr s de l tablissement pr teur contre 11 en d l gation source FFSA Mais attention la loi Lagarde exige que les garanties propos es par le contrat individuel soient a minima quiva lentes Cette quivalence de garanties doit s appli quer sur les garanties de base telles que la d c s invalidit de premi re MAI 13 Mensuel Surface approx cm 1935 Page 3 4 IPP deuxi me IPT et troisi me cat gorie PTIA ainsi que l incapacit de travail Comparer pour bien choisir La d l gation d assurances est moins ch re qu un contrat groupe Au lieu de mutu
10. issement pr teur le paiement des sommes dues en cas de d c s ou d invalidit de l emprun teur Et aussi de prot ger les proches des cons quences financi res d un accident de la vie privant le foyer d une part non n gligeable de ses revenus Les garan ties propos es concernent le d c s l invalidit abso lue et d finitive et l incapa cit temporaire Elles cou vrent un certain nombre de situations la Perte totale et irr ver sible d autonomie PTIA correspond une invalidit physique ou intellectuelle qui vous rend d finitive ment incapable d exercer une profession et vous oblige b n ficier de l as sistance permanente d une tierce personne pour les actes de la vie courante La PTIA est prise totalement en charge par l assurance ce qui garantit un rembour sement int gral du capital restant d l Incapacit temporaire totale de travail ITT est galement prise en charge L arr t de travail doit tre constat m dicalement Enfin l Invalidit perma nente totale correspond une invalidit permanente sup rieure 66 l Invalidit permanente partielle correspond une invalidit permanente de taux comprise entre 33 et 66 Elle est d termin e par une expertise m dicale Les remboursements en cas d incapacit totale ou par tielle peuvent diff rer selon les contrats Cela peut prendre la forme d une prise en charge totale ou partielle
11. ouscrit et le profil de l emprunteur avec un co t de 4 000 16 000 Sur certains pro fils on peut monter plus haut notamment dans le cas de personnes relative ment g es Sachez que le montant de la prime d assurance est ferme et d finitif La prime d assu rance peut tre calcul e de diff rentes fa ons selon les compagnies soit sur le capital emprunt soit sur le capital restant d est dilu dans le tableau d amortissement du pr t La seule fa on objective de mesurer le co t est de se baser sur le Taux effec tif global qui accompagne syst matiquement votre offre de pr t Le cr dit qui propose le TEG le plus bas est le cr dit le moins cher apr s prise en compte de l ensemble des l ments constituant le cr dit et rendus obligatoires par le pr teur frais de dossier garanties assurances Un taux de cr dit attrac tif peut tre accompagn d une ADI ch re et fina lement ne pas tre aussi int ressant qu il y para t Banquier et assureur Les contrats groupes sont ceux des tablissements pr teurs Ils proposent une assurance collective conclue entre une com pagnie d assurances et la banque pour le compte des clients emprunteurs Les formalit s d adh sion sont simples et les frais de gestion sont moins le v s que dans un contrat souscrit titre individuel En revanche la mutuali sation du risque les rend moins comp titifs que les
12. te dix ans Les assureurs s engagent couvrir la PTIA Perte totale et irr m diable d autonomie et proposer une couverture addition nelle Une nouvelle garan tie d assurance int grant le risque de d pendance et d invalidit a galement vu le jour Les banques de leur c t ne fondent leur d cision de pr t que sur le seul crit re de solvabilit de l emprunteur Pour les revenus modestes la prise en charge des surprimes autrement dit le co t sup pl mentaire imputable la maladie ne peut exc der 1 4 point du taux effectif global TEG La convention Aeras r cemment amend e a vu son champ d application s largir nouvelle garantie invalidit et d pendance surprime d assurance ta blie 1 4 point du TEG elle tait de 1 5 point dans l ancienne version Les emprunteurs peuvent d sormais demander des propositions d assurance et de tarification par tir du questionnaire de sant d un organisme concurrent Informations www aeras infos fr El ments de recherche CAFPI ou Conseil l Accession et au Financement en Pr ts Immobiliers soci t de courtage toutes citations
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