assurance RC auto
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1. RC AUTO y4 COMMENT S Y PRENDRE Assuralia RC AUTO A A UNE ASSURANCE POUR QUELS CONDUCTEURS ET POUR QUELS VEHICULES PAS DE VOITURE SANS ASSURANCE Parler de l assurance automobile c est songer aussit t a l assurance obligatoire Celle ci a pour objet de r parer les dom mages que vous pourriez causer autrui avec votre voiture Comme cette assurance RC auto assurance responsabilit civile auto est obligatoire la loi pr voit un certain nombre de conditions minimales Chaque assureur est tenu de reprendre dans son contrat auto au moins ces conditions Il peut s il le souhaite fournir une couverture encore plus tendue La pr sente brochure traite essentiellement de lassurance RC auto et pr sente bri vement les assurances compl mentaires Votre assurance RC auto intervient galement pour les dommages caus s par tout autre conducteur qui conduit votre v hicule La responsabilit d un passager qui provoquerait un accident est galement assur e Seule la responsabilit des personnes d tenant le v hicule par suite de vol ou violence n est pas assur e Tout v hicule automoteur se trouvant sur la voie publique doit tre assur Si vous utilisez une remorque veillez ce que celle ci soit assur e galement m me quand elle n est pas attel e AN EN FAVEUR DE QUI LES PASSAGERS SONT EGALEMENT DES TIERS L assurance RC auto prend en charge les domma ges caus s a au2. FACTEURS gt Le pass sinistres auparavant tous les assureurs utilisai ent la m me chelle mieux connue comme le syst me bo nus malus Aujourd hui les assureurs peuvent appliquer leur propre syst me mais dans la pratique il correspond dans une large mesure l ancien syst me bonus malus Afin de pouvoir valuer le risque l assureur utilise les donn es relatives aux si nistres survenus au cours des cinq derni res ann es Ces don n es sont reprises dans une attestation de sinistralit que vous pouvez toujours demander votre assureur Le degr attribu au conducteur d butant et la mani re dont l absence de sinis tre est r compens e ou sa survenance p nalis e peuvent donc varier d un assureur l autre Ces diff rences peuvent d s lors tre importantes lors de la d termination de la prime initiale mais aussi en cours de contrat en cas d accidents en tort Plus la puissance du v hicule est lev e kilowatt plus la prime augmente L usage priv moins cher ou professionnel plus cher du v hicule L ge du conducteur est un facteur qui compte tenu des primes en g n ral relativement plus lev es pour les jeunes peut tre influenc par le suivi d une formation conduite d fensive ou d autres formes de pr vention propos es par l assureur La profession du conducteur Le domicile du conducteur Lassurance auto obligatoire couvre les dommages caus s a autrui C e
3. cule a un tiers Tiers toute personne hormis le responsable Franchise il s agit du montant que le preneur d assurance doit payer lui m me Elle n est g n ralement pas d application en RC auto elle l est souvent en revanche dans le cadre des garanties compl mentaires Conducteur habituel toute personne qui conduit fr quemment le v hicule est consid r e comme conducteur habituel Vous devez toujours signaler son identit l assureur Suspension des garanties votre contrat existe encore mais comme vous n avez pas pay la prime l assureur peut apr s avoir indemnis les victimes d un accident que vous avez caus se retourner contre vous afin de r cup rer les frais occasionn s Assure il s agit de la personne laquelle s applique l assurance Si elle cause un accident les dommages en r sultant sont indemni s s suivant le type d assurance et la police d assurance sp cifique Preneur d assurance le preneur d assurance est celui qui con tracte l assurance auto la paie et supporte les cons quences p ex payer la franchise si elle est d application G n ralement il s agit du propri taire de la voiture Interm diaire d assurances le courtier d assurances ou l agent d assurances qui recherche pour vous l assurance qui vous con vient le mieux A A QUI PUIS JE M ADRESSER DES QUESTIONS Une brochure ne peut aborder en quelques pages toutes les questions relatives l assura
4. glement du sinistre pourra ainsi commencer plus rapidement gt Le mod le est uniforme ce qui permet de l employer partout en Europe si vous devez compl ter un formulaire tabli dans une autre langue vous pouvez donc vous baser sur l exemplaire r dig dans votre propre langue gt Il n y a qu une petite griffe et vous pensez ne pas faire jouer vos assurances Le constat vaut mieux qu un accord verbal si des probl mes devaient se poser par la suite Quitte ne pas l envoyer si vous vous entendez sur le d dommagement Un accident et maintenant Vous tes impliqu dans un accident Que va t il se passer Suivez les principales tapes QUE DOIS JE FAIRE SUR PLACE gt Occupez vous d abord de l aide aux bless s appelez le 112 et n oubliez pas que les services de police doivent tre avertis pour tout accident avec l sions corporelles gt Veillez effectuer un relev des donn es mat rielles qui seront n cessaires au bon d roulement de l indemnisation Prenez des photos notez les noms de t moins ventuels et compl tez le constat m me si la police dresse un proc s verbal gt Si vous disposez d une assurance assistance il est pr f rable de la faire intervenir d embl e si vous devez tre aid sur les lieux de l accident que ce soit pour un remorquage la mise disposition d une voiture de remplacement etc 2 QUE DOIS JE FAIRE APR S LACCIDENT gt Transmettez votre d claration sans
5. retard a votre assureur gt En g n ral vous disposez d un d lai d une semaine suivant le jour de l accident mais il importe que l assureur puisse r agir rapidement la d claration gt Pensez galement signaler le sinistre d autres assureurs protection juridique hospitalisation accidents du travail RESPONSABLE OU NON 3 QUE FAIT MON ASSUREUR gt Lassureur vous fera savoir qui est responsable et quelles sont les cons quences Vous n tes pas responsable L assureur fera valuer les d g ts mat riels par un expert et prendra sur la base de cette expertise les dispositions pour vous faire indemniser IL vous est possible de vous faire assister au cours de cette proc du re si vous n tes pas d accord avec l indemnisation propos e Pour cette assistance vous pouvez faire jouer l assurance pro tection juridique si vous l avez souscrite Si vous avez besoin d un accompagnement sp cialis notamment en cas de l si ons corporelles vous pouvez vous adresser un m decin ou un sp cialiste de votre choix gt Vous tes responsable Les dommages subis par les victimes seront indemnis s et la prime de votre assurance auto sera ventuellement augment e lors d une prochaine ch ance Si vous disposez d une omnium qui couvre vos propres dom mages vous serez indemnis pour vos d g ts mat riels mais une partie de cette indemnisation ce qu on appelle la franchi se peut
6. le de la police tout conducteur qui ne peut pr senter une carte verte s expose a une amende Si vous voyagez en dehors de l Europe il est pr f rable de v rifier si votre carte verte vaut pour les pays o vous vous rendez et si vous tes donc assur V rifiez galement avant votre d part si la carte est galement valable pour les pays que vous traversez RC AUTO AN SI LES CHOSES SE COMPLIQUENT IL Y A TOUJOURS UNE SOLUTION Garantir en toutes circonstances une s curit aux victimes d accidents c est une pr occupation essentielle de l assurance auto M me dans des cas plus difficiles lorsque le responsable de l accident n est pas assur qu il reste inconnu par exemple en cas de d lit de fuite ou que l accident est d un v hicule vol ou un cas de force majeure donc lorsque aucune des parties impliqu es n encourt une quelconque responsabilit dans l accident c est le Fonds commun de garantie automobile qui interviendra alors Il couvre toujours les dommages corporels et g n ralement aussi les d g ts mat riels Si le responsable demeure inconnu le Fonds indemnise les d g ts mat riels condition qu il y ait galement des l sions corporelles graves Si vous n tes pas satisfait du service fourni ou du r glement de l accident par la compagnie d assurances vous pouvez toujours vous adresser son service des plaintes Si vous ne trouvez pas de solu tion vos probl mes vous p
7. nce auto Votre contrat d assurance vous renseigne sur l ensemble de vos droits et obligations Vous trouverez de plus amples renseignements en surfant sur le site www assuralia be Si vous recourez aux services d un interm diaire d assurances vous pouvez videmment vous adresser a lui Si vous avez une r clamation et que le service des plaintes de votre assureur n a pas pu vous donner satisfaction vous pouvez vous adresser a UOmbudsman des assurances square de Mee s 35 1000 Bruxelles T l 02 547 58 71 www ombudsman as Si vous avez t victime d un accident caus par une personne non assur e un v hicule vol ou non identifi ou si l accident est d un cas de force majeure vous pouvez contacter Le Fonds commun de garantie automobile FCGA rue de la Charit 33 bte 1 1210 Bruxelles T l 02 287 18 11 www fcga gmwf be Cette brochure est une initiative d Assuralia l Union professionnelle des entreprises d assurances en collaboration avec le CRIOC le Centre de recherche et d information des organisations de consommateurs
8. nces compl mentaires sont parti culi rement utiles en Belgique mais elles sont galement int ressantes si vous tes impliqu dans un accident l tranger En effet dans cer tains pays les indemnit s accord es peuvent tre moindres que celles pr vues en Belgique ASSURANCES COMPLEMENTAIRES gt Vos propres dommages corporels seront pris en charge par l intervention limit e de la mutuelle ou ventuellement de l assurance accidents du tra vail Les polices individuelles accidents comme la police conducteur peuvent vous indemniser en pareils cas gt Vous pouvez couvrir les d g ts mat riels votre v hicule par une assurance omnium s appliquant en cas de collision ce qui est galement utile en cas de d lit de fuite de la partie adverse par exemple de vol d incendie de bris de glace de d g ts dus a une temp te etc Mais il existe galement une police la couverture plus limit e dite mini omnium dont le prix est moins lev gt La garantie protection juridique vous aide connaf tre vos droits et le cas ch ant les d fendre en couvrant vos frais d avocats et d expertise en Belgi que et l tranger gt L assistance vous permet de ne pas devoir passer la nuit dans un v hicule en panne le d pannage le re morquage et le rapatriement seront organis s pour vous AN QU EST CE QUI D TERMINE LE PRIX D UNE ASSURANCE RC AUTO LE PRIX UNE COMBINAISON DE
9. ouvez vous adresser sans frais et sans engagement Ombudsman des assurances Vous trouverez les coordonn es du Fonds commun de garantie au tomobile et de l Ombudsman des assurances la fin de la pr sente brochure Vous disposez d une assurance protection juridique Vous pourrez vous adresser l assureur afin de conna tre vos droits Si aucun r gle ment l amiable ne peut aboutir votre assurance protection juridique vous permettra de consulter un avocat de votre choix et de porter ventuellement le cas devant un tribunal Elle prendra en charge les frais expos s pour l intervention d un avocat ou d un expert POINTS IMPORTANTS AA RISQUES NE PAS PRENDRE BOIRE ET CONDUIRE NE FONT PAS BON MENAGE L assurance couvre les fautes des conducteurs c est normal et c est une s curit pour les victimes Mais des sanctions sont pr vues en cas d usage non r gle mentaire du v hicule gt participation un concours de vitesse faire la course suffit d j gt circulation sans permis ou avec un v hicule refus par le contr le technique gt surcharge quand le nombre de passagers exc de le maximum autoris gt conduite en tat d ivresse ou sous l influence de drogues ou de m dicaments gt non paiement des primes gt d claration inexacte du risque par exemple s il s agit d un cyclomoteur dont le moteur a t trafiqu ou le fait de d signer un parent comme conducteur habit
10. st pourquoi on l appelle aussi l assurance respon sabilit civile Les assureurs tiennent compte du risque afin d assurer la meilleure ad quation possible entre les conditions du contrat et les besoins C est la raison pour laquelle les fac teurs qui influencent le risque d accident faisant intervenir une telle responsabilit sont si importants Vous avez donc tout int r t faire v rifier ou v rifier par vous m me quel assureur et quelle assurance vous conviennent le mieux Chaque tarification est le reflet d une combinaison des fac teurs num r s ci contre ou d autres facteurs pertinents Tenir compte de facteurs comme la race et le sexe n est pas autoris Signalez votre assureur toute modification dont il n aurait pas connaissance Par exemple lors que quelqu un d autre utilise fr quemment la voiture Faites en galement de m me lorsque vous changez de v hicule Pour l assureur il est essentiel de savoir quel v hicule il doit assurer Trop cher ou refus Si le montant de la prime demand e est extr mement lev ou en cas de refus aupr s de plusieurs assureurs le candidat preneur d assurance peut malgr tout trouver une assurance de responsabilit civile en s adressant au Bureau de tarification Pour de plus amples renseignements ce propos surfez sur www bt tb be RC omnium Pour les autres assurances d autres facteurs sont d application Ainsi pour les assurances de d g ts ma
11. t riels comme l assurance omnium il est tenu compte par exemple du prix de la voiture ou du risque de vol ACCIDENT 7 LE CONSTAT D ACCIDENT MODE D EMPLOI n oubliez gt gt Etablissez un croquis de l accident en indi quant comment les v hicules se sont heurt s et aux man uvres une description claire et pr cise des faits permet une indemnisation acc l r e PRENEZ LA PEINE DE LE PARCOURIR pas les colonnes cocher relatives Le constat amiable d accident peut vous faciliter la vie et aider votre assureur s il est correctement compl t N attendez pas l accident pour en apprendre l usage Gardez le sous la main et prenez la peine de parcourir les diff rentes rubriques Il ne constitue pas une reconnaissance de responsabilit c est un simple relev des circonstances de l accident Il permet d acc l rer le r glement du sinistre par les assureurs Le recto du constat amiable d accident doit tre sign par les deux parties Par cette signature les donn es reprises au recto constituent la preuve des circonstances de l accident Les com pl ments d information que vous apportez au verso du constat n ont aucune force probante S il n y a pas de bless s et que vous vous entendez avec la partie adverse pour d crire ce qui s est pass il n est pas n cessaire 13 ACCIDENT d appeler la police Si elle est sur place remplissez quand m me le constat le r
12. tre votre charge Avec une couverture conducteur vos dommages corporels sont galement couverts m me si vous tes responsable de l accident ACCIDENT gt Lassureur est tenu de respecter des d lais stricts pour le paiement de l indemnisation Ces d lais sont fix s par la loi Afin de pouvoir respecter ces d lais il faut toutefois que les choses soient claires quant la question de savoir qui a caus l accident et quelle est l importance du pr judice Si on sait avec certitude quel assureur doit intervenir mais que l importance du dommage ne peut pas encore tre d termin e d finitivement la victime a droit une avance fix e en fonction des frais d j expos s ainsi que des frais futurs d j connus gt G n ralement vous ne devez pas payer de franchise pour l assurance RC auto obligatoire comme c est souvent le cas par exemple pour l assurance omnium IL existe malgr tout quelques exceptions Il se peut qu apr s un certain nombre de sinistres votre assu reur ne veuille continuer a vous assurer que si vous tes dispos a payer une franchise en cas d accident en tort Un assureur peut galement demander a un jeune conducteur de payer une franchise afin de l inciter adopter un comportement prudent au volant GLOSSAIRE LES ASSURANCES EN QUELQUES MOTS Assurance RC auto la pr sente brochure y est enti rement con sacr e Elle permet d indemniser le dommage caus par le v hi
13. trui la jurisprudence utilise le terme tiers Il s agit des personnes dans votre voiture et de tous les usagers de la route comme les pi tons les cyclistes ou les gens dans d autres v hicules Les membres de votre famille sont galement consid r s comme tiers et indemnis s comme tels s ils ont subi un dommage L auteur de l accident n est pas un tiers IL n est donc pas couvert pour le dommage qu il a lui m me subi Les pi tons les cyclistes et les passagers sont consid r s comme usagers faibles Ils ont toujours droit l indemnisation de leurs l sions corporelles en cas de collision avec un v hicule au tomoteur sur la voie publique C est le cas m me s ils sont en tort bien qu ils doivent alors r pondre de tous les dommages qu ils ont caus s autrui Comme le veut la loi tout contrat comporte une garantie en faveur des tiers elle couvre leurs l sions corporelles soins incapacit s et perte de revenus en d coulant indemnit s aux proches en cas d accident mortel leur pr judice moral et les dommages a leurs biens A POURQUOI UNE CARTE VERTE TOUJOURS AVEC SOI La carte verte est un document important C est pourquoi elle n est g n ralement d livr e que lorsque la prime a t pay e Veillez toujours avoir une carte verte en cours de validit lorsque vous prenez le volant Gr ce a ce document vous avez la preuve que vous tes assure En cas de contr
14. uel en lieu et place du fils ou de la fille qui dis pose de peu d exp rience gt sinistre volontaire Dans tous ces cas l assureur peut en effet se retourner contre vous pour r clamer le remboursement des indemnit s vers es aux victimes Ce recours est gt le plus souvent plafonn maximum 31 000 euros gt int gral total des indemnit s pay es en cas de sinistre vo lontaire ou de d claration inexacte intentionnelle gt limit a 250 euros en cas de d claration inexacte du risque non intentionnelle Le non paiement de la prime malgr le rappel de l assureur peut entra ner une suspension de la garantie ou la r siliation du contrat Des sanctions p nales sont applicables au d faut d assurance sans compter qu il faudra rem bourser en tout ou en partie les indemnit s ver s es la victime en cas d accident 7 QUELLES SONT LES ASSURANCES COMPLEMENTAIRES LES POSSIBILITES NE MANQUENT PAS L assurance RC auto obligatoire indemnise les domma ges caus s autrui mais comment assurer ses propres dommages IL y a des accidents sans responsabilit ou dans les quels il est impossible faute de preuve de conclure la responsabilit de l une des parties Et vous pouvez aussi causer vous m me un accident C est la raison pour laquelle il existe une gamme d assurances compl mentaires souscrire s par ment et dont les conditions diff rent d un contrat l autre Les assura
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