Cartilha de Educação Financeira e Previdenciária 1 MB
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1. A PrevlP Sociedade de Previd ncia Complementar tem a satisfa o de apresentar para voc a Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria Poupar amp Viver Nesta cartilha voc contar com uma s rie de informa es para tornar o seu dia a dia mais f cil e principalmente com dicas simples para que voc possa fazer o seu planejamento financeiro evitar desperd cios fazer os seus investimentos e enfim economizar o seu dinheiro pensando num futuro tranquilo para voc e sua fam lia Al m desta cartilha estamos com a es de comunica o para apresentar para voc em detalhes o Programa Poupar amp Viver N o deixe de participar e veja como com pequenas atitudes voc pode melhorar a sua qualidade de vida PrevlP Sociedade de Previd ncia Complementar Todos n s temos sonhos e objetivos que na maioria das vezes podem ser realizados se estivermos em equilibrio com o nosso Or amento Familiar A conscientiza o da import ncia do Or amento Familiar planejado tarefa de todos os membros da fam lia O sucesso depende do esfor o conjunto e do interesse de todos Planejar gastos e economizar n o significa abrir m o do que lhe d prazer mas sim estabelecer um planejamento financeiro eficiente e equilibrado Um bom planejamento financeiro composto por tr s pontos principais 1 Planejamento do consumo 2 Estabelecimento de prioridades 3 Aprender a fazer escolhas necess rio analisar cuidadosam2. al m de ser assessorado pelos Conselhos Nacional de Previd ncia Social CNPS Nacional de Previd ncia Complementar CNPC de Recursos da Previd ncia Social CRPS e da C mara de Recursos da Previd ncia Complementar CRPC Quanto a subordina o o MPS segue a estrutura tradicional com consultoria gabinete e secretarias de onde emanam as leis complementares m E Wy wy i x gt BS ae Re sa o Mi nm 4 gt a POUPAR VIVER SEU FUTURO COME A AGORA 2D gt SOCIEDADE DE PREVID NCIA COMPLEMENTAR Rod SP 340 km 171 Mogi Gua u SP Brasil Tels 19 3861 8440 19 3861 8201 19 3861 8292 www previp com br
3. lay FACNANA 5 1 Entidade Fech ada uma institui o sem fins lucrativos voltada para instituir e administrar planos de previd ncia complementar de uma determinada sociedade chamada de patrocinadora normalmente uma empresa p blica ou privada O que caracteriza uma entidade fechada o fato de atender exclusivamente aos profissionais de suas patrocinadoras As contribui es feitas pelos Participantes e pelas Patrocinadoras formam um fundo que investido gerando recursos e rendimentos que ir o garantir a reserva necess ria para o pagamento dos benef cios futuros As entidades fechadas s o submetidas fiscaliza o e controle da Previc Superintend ncia Nacional de Previd ncia Complementar do Minist rio da Previd ncia Social e no tocante aplica o dos recursos as diretrizes s o estabelecidas pelo CVM Conselho Monet rio Nacional J o rg o respons vel pela regula o das entidades fechadas de previd ncia complementar o CGPC Conselho de Gest o da Previd ncia Complementar O que s o empresas Patrocinadoras S o empresas que participam do custeio supervis o e fiscaliza o de um Fundo de Pens o O que ser um Participante A legisla o define como Participante a pessoa f sica vinculada a um Plano de Previd ncia Complementar Na maioria das vezes os Participantes s o todos os profissionais ativos que fizeram ades o ao plano e contribuem mensalmente para o plano de previd
4. Taxa Referencial e Previd ncia Privada um investimento de longo prazo visando um complemento a aposentadoria do governo INSS e CDB Certificado de Dep sito Banc rio um t tulo de cr dito emitido por bancos que geram a obriga o do banco pagar ao investidor ao final do prazo contratado a remunera o prevista geralmente maior do que a da poupan a e Fundos de investimento Formado pela uni o de v rios investidores que se juntam para a realiza o de um investimento financeiro organizado sob a forma de pessoa jur dica visando um determinado objetivo ou retorno esperado dividindo as receitas geradas e as despesas necess rias para o empreendimento 11 Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 5 PREVID NCIA PRIVADA O que Previd ncia Privada Previd ncia Privada um sistema que acumula recursos visando 4 uma renda mensal no futuro atrav s da concess o de benef cios previdenci rios desvinculados da previd ncia social oficial uma forma de poupan a de longo prazo que tem por objetivo evitar a yl redu o dr stica da renda na aposentadoria WAL S o efetuadas contribui es para um fundo que administra esse hi M h f dinheiro com a fun o de complementar ou suplementar a renda ap s a m FR aposentadoria A Existem 2 tipos de entidades de previd ncia entidades fechadas e abertas il W Vr hami Gem i 5 in 4 m AR sip JB ene LD ya l ol
5. anuten o bastante onerosa 3 3 Evitando Desperd cios nas Despesas Eventuais e Mantenha conta em apenas um Banco pois assim voc estar economizando no custo de manuten o O volume concentrado em uma nica conta pode gerar descontos nas tarifas e Tenha apenas um Cart o de Cr dito Um ponto de aten o que praticamente todas as administradoras t m a flexibilidade de negociar a anuidade N o hesite em pedir descontos e Se n o h tempo para ler cancele assinaturas de jornais e revistas e Quanto voc gasta com seus animais de estima o por m s Quanto isso representa do seu sal rio ou benef cio J pensou em alternativas mais baratas de alimenta o para eles e Na compra de medicamentos prefira sempre os gen ricos Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 10 3 4 Procure evitar e Endividamentos despreocupa o com o futuro custa caro Avalie com seriedade e responsabilidade a necessidade de se endividar e Pagar contas com atraso tenha aten o ao vencimento de suas contas V rias institui es adotam um sistema de cobran a onde o valor at a data de vencimento tem um desconto Ap s essa data os valores costumam sofrer aumentos absurdos e Empr stimos a parentes e amigos uma boa desculpa evita aborrecimentos futuros Muitas vezes esses empr stimos acabam com amizades separam familiares e quando pagos ocorrem num prazo bastante superior ao combinado e Ser fiador a pe
6. as importantes e Um ganha e o outro economiza Entrem em acor do e definam prioridades e Ainda que s um trabalhe e as contas sejam sepa radas procurem tomar decis es em conjunto e Nunca deixem de conversar sobre finan as To dos devem saber o que o outro tem quanto ganha quanto gasta e como andam os investimentos e as d vidas da fam lia A transpar ncia traz seguran a e conforto para a fam lia e Voc j tem ou pretende ter filhos O or amento muda completamente com mais um integrante na fam lia Procurem definir o padr o de vida e a edu ca o que pretendem dar aos filhos e Para quem n o casado fundamental detalhar ainda mais as despesas sendo que as despesas vari veis costumam constituir um significativo im pacto no or amento e Pode parecer chato e desnecess rio mas atenha se quantia gasta em entretenimento e principalmente quantidade e frequ ncia desses eventos Voc pode se surpreender com o peso que esse tipo de gasto tem sobre o or amento e Verifique o custo com as taxas banc rias e o quan to isso representa em seu or amento em 1 ano Sera que n o est na hora de mudar de banco 3 EVITANDO DESPERD CIOS EVITANDO DESPERD CIOS Um dos maiores problemas existentes em nosso pa s o desperd cio Isso prejudica as empresas e governos consumidores usu rios de produtos e servi os e tamb m o or amento familiar fazendo com que as despesas aumentem desne
7. b Total 800 00 Saldo 410 00 Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria Agora voc deve montar o seu pr prio or amento lis tando todas as suas receitas e despesas do m s Para isso voc pode utilizar a planilha de or amento que disponibilizamos em nosso site no link www previp com brleducacaofinanceiraeprevidenciaria Durante o preenchimento da planilha voc poder per ceber para onde seu dinheiro est sendo canalizado Com isso voc ter uma vis o clara de onde promover os ajustes e poder analisar onde voc se encaixa e a partir da se organizar para manter ou melhorar seu or amento An lise do resultado Voc ganha mais que gasta Parab ns Procure guardar mesmo que seja pouco Assim voc estar preparado para cobrir despesas inesperadas Voc gasta exatamente o que ganha Redobre a aten o pois um gasto inesperado pode compro meter seu or amento Continue controlando suas despesas na ponta do l pis Voc gasta mais do que ganha Cuidado Est na hora de rever sua vida financeira 2 IMPORT NCIA DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO Quando existe uma perspectiva equivocada do di nheiro voc acaba utilizando o sem controle e com irresponsabilidade muitas vezes sem pensar em seu futuro e em melhorar sua qualidade de vida Muitas pessoas pensam somente no hoje e n o se preocupam com o futuro Pensar no futuro n o significa abrir m o do presente A palavra que res
8. cessariamente Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria O desperd cio esta no dia a dia do brasileiro no momento de utilizar a energia el trica causando preju zos e abreviando a exist ncia de recursos naturais E voc tem feito a sua parte Voc est economizando ou desperdi ando No Brasil os supermercados jogam fora 13 milh es de toneladas de alimentos por ano as feiras livres desperdi am 300 mil toneladas de alimentos por ano de tudo o que se produz no pais em frutas verduras e legumes jogado fora 30 dos alimentos comprados pelas donas de casa v o para 0 lixo Ent o como evitar desperd cios em casa Acompanhando os 3 segmentos apresentados anteriormente Despesas Fixas Vari veis e Eventuais abordaremos os principais itens nos quais voc poder detectar desperd cios Reduzindo os ou at eliminando os voc poder acumular recursos para forma o de sua poupan a ia NO ALUGUEL PRESTA O E CONDOM NIO e N o comprometa mais que 30 de sua renda com Aluguel Presta o e Condom nio e Compare a s reuni es de condom nio para n o ser surpreendido com a cobran a de taxas extras e Acompanhe o indice de reajuste de seu Aluguel ou do Contrato de Financiamento da Casa Pr pria para saber de quanto ser o aumento em caso de renova o ou renegocia o NO USO DO TELEFONE e Utilizar nos hor rios de tarifa reduzida e Evitar longas conversas e Evitar
9. ente a sua situa o financeira atual listando suas receitas e despesas a soma de todos os recursos financeiros recebidos pela fam lia em determinado per odo de tempo Ex Sal rio extras neg cios rendimento de seus investimentos etc a soma de tudo o que a fam lia gasta durante um determinado per odo de tempo Ex Aluguel mensalidades supermercado etc As despesas podem ser divididas em tr s segmentos Fixas Vari veis e Eventuais 1 Despesas Fixas 1 2 Despesas Vari veis 1 3 Despesas Eventuais S o aquelas que ocorrem todos os meses e por isso podem ser previstas com anteced ncia Ex Aluguel condom nio contas de gua energia el trica escola telefone etc S o aquelas que n o ocorrem todos os meses e variam proporcionalmente necessidade de consumo Ex Academia transporte clube combust vel etc S o aquelas que n o temos como prever o valor a ser gasto mas que necessitam de uma reserva Podem n o ocorrer todos os meses mas que certamente est no dia a dia das pessoas Ex Restaurantes vestu rio viagem cinema presentes manuten o de carro casa rem dios etc Veja no quadro abaixo um exemplo apenas para ilustrar a explica o Receitas Sal rio 1 Tot al Receitas 2 000 00 Fixas gua 70 00 Energia 250 00 Sub Total 320 00 Vari veis Academia 70 00 Transporte 400 00 Sub Total 470 00 Eventuais Restaurantes 200 00 Viagens 600 00 Su
10. es para op o pela Portabilidade s o o t rmino de v nculo empregat cio com a Patrocinadora e m nimo de 3 anos completos de v nculo ao plano Uma vez feita a Portabilidade n o poder ser feito o Resgate posteriormente pois conforme legisla o em vigor esses recursos somente poder o ser utilizados para o pagamento de benef cios 13 Cartilha de Educa o Financeira e Previdenciaria 52 Entidade Abeta uma entidade que pode ter fins lucrativos e seu objetivo principal administrar planos de previd ncia para qualquer pessoa Essas institui es normalmente s o ligadas a seguradoras ou bancos e fiscalizadas pela Superintend ncia de Seguros Privados SUSEP que um rg o do Minist rio da Fazenda que fiscaliza e determina como devem ser os T tulos de Capitaliza o e o mercado de seguros Essas entidades podem oferecer 2 tipos de planos PGBL e VGBL PGBL Plano Gerador de Benef cio Livre um produto de Previd ncia Complementar que visa a acumula o de recursos e a transforma o destes em uma renda futura Seu funcionamento bem simples periodicamente o cliente realiza aportes para o plano que s o aplicados em um FIC Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constitu dos O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva Quando chegar a idade escolhida pelo cliente para se aposentar o que n o precisa coincidir com a idade da apo
11. iros cozinha lavanderia e garagem instale l mpadas fluorescentes que iluminam melhor duram mais e gastam menos energia Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 8 GELADEIRA de 25 a 30 da Conta e Instale a geladeira em local ventilado afastado de fontes de calor e Ajuste o termostato de acordo com o Manual de Instru es do fabricante e Degele e limpe com a frequ ncia necess ria e Mantenha as borrachas de veda o da porta em bom estado e Evite colocar alimentos quentes para n o exigir esfor o maior do motor e Nunca utilize a parte traseira da geladeira para secar panos e roupas e Na hora de comprar uma geladeira nova prefira um modelo de tamanho compat vel com as necessidades de sua fam lia E lembre se sempre de verificar o consumo declarado pelo fabricante e tamb m se a geladeira tem o selo de economia de energia INMETRO PROCEL TELEVISOR 10 a 15 da Conta e Evite deixar a TV ligada sem necessidade e comum a pessoa dormir sem deslig la Ainda a maioria dos aparelhos de hoje s o produzidos com timer o desperd cio continua FERRO EL TRICO 5 a 7 da Conta e Acumule roupa para passar de uma s vez e comece sempre pelos tecidos 4 que exigem temperaturas mais baixas Ao desligar o ferro el trico aproveite a temperatura existente para passar tecidos leves s M QUINA DE LAVAR ROUPAS 2 a 5 da Conta e Ligue a somente com a capacidade m xima indicada pe
12. liga es para celulares e Em caso de dificuldades para pagar suas contas no vencimento ligue para a companhia e mude para um dia melhor e Analise seu consumo x plano contratado NO CONSUMO DE GUA e Ao lavar cal adas evite mangueiras Varra primeiro e depois use o balde e Ao fazer a barba ou escovar os dentes feche a torneira e Se chover para que molhar as plantas e Fa a um levantamento para ver se tratar a gua da piscina n o mais vantajoso do que troc la NO USO DO G S e Acenda o f sforo antes de abrir o gas e As chamas devem ter colora o azulada Caso estejam amareladas sinal de que os queimadores est o desregulados ou sujos o que aumenta o consumo de gas e Reduza o consumo preparando alimentos em fogo baixo e com a panela tampada 7 Cartilha de Educa o Financeira e Previdenciaria NO USO DE ENERGIA EL TRICA Nesse item em especial encontramos v rias oportunidades de diminui o de desperd cios seja apenas atrav s de mudan a de h bitos adotando se um consumo respons vel seja pelo investimento na compra de aparelhos e l mpadas de melhor desempenho no consumo de energia Existem 3 maneiras de usar a energia eficientemente e H bitos Inteligentes use os equipamentos el tricos de maneira correta como indicado mais adiante Equipamentos Eficientes na hora de comprar verifique se o equipamento tem o selo de efici ncia INMETRO PROCEL E esse selo que certifica que
13. lo fabricante economizando energia e gua e Limpe frequentemente o filtro da maquina e Utilize somente a dosagem correta de sab o indicada pelo fabricante para que voc n o tenha que repetir a opera o enxaguar AR CONDICIONADO 2 a 5 da Conta e Limpe sempre os filtros de seu aparelho A sujeira impede a livre circula o do ar e for a o aparelho e Mantenha portas e janelas fechadas evitando assim a entrada de ar do ambiente externo e Mantenha o ar condicionado sempre desligado quando voc estiver fora do ambiente por muito tempo 9 Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 3 2 Evitando Desperdicios nas Despesas Vari veis NA ALIMENTA O e Evite compras mensais aproveite as promo es e Fa a a lista do supermercado pensando no que realmente consumido pela fam lia tanto em quantidade quanto em produtos e Compare sempre os pre os entre produtos e marcas similares e N o v ao supermercado com fome ou com crian as NA ACADEMIA DE GIN STICA CLUBE e Se n o est frequentando cancele sua inscri o e Caminhar barato e saud vel e Forme um grupo de amigos para lazer e divers o NO TRANSPORTE E COMBUST VEL e Se poss vel n o v trabalhar de carro utilize outros meios de transporte mais baratos e Se for de carro dividir o custo com um amigo carona uma boa op o e Cuidado com combust vel mais barato isso pode lhe custar uma m
14. mado o retorno dos investimentos desses recursos Contribui o Vari vel Modelo de plano cujos benef cios programados apresentam a conjuga o das caracter sticas das modalidades de Contribui o Definida e Benef cio Definido onde a poupan a acumulada e seus rendimentos determinar o valor do benef cio do Participante Quais as op es que o Participante tem ao se desligar da Patrocinadora antes de ter o direito a um benef cio Existem 4 op es Resgate Possibilita ao participante sacar os recursos da sua poupan a previdenci ria em raz o de seu desligamento do plano na forma e condi o prevista no regulamento Benef cio Proporcional Diferido BPD ou Vesting Possibilita ao Participante desligado de uma Patrocinadora tendo no m nimo 3 anos completos de vincula o ao plano antes do direito de aposentadoria a op o de receber em tempo futuro um benef cio proporcional conforme a reserva constitu da at a data de seu desligamento Autopatroc nio Em caso de perda de v nculo empregat cio com a Patrocinadora facultado ao participante optar por permanecer filiado ao plano nas mesmas condi es anteriores desde que mantenha a sua contribui o e assuma aquelas que eram de obriga o da Patrocinadora adicionando eventuais despesas administrativas Portabilidade o direito que o Participante possui de transferir sua reserva para outro Plano de Previd ncia Complementar fechado ou aberto As condi
15. ncia complementar Quem s o os Assistidos Aposentados e Pensionistas Aposentados Assistidos Participantes de planos de benef cios ou seu benefici rio em gozo de benef cio de presta o continuada Pensionistas S o os dependentes legais de Participante ativo ou aposentado falecido Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 12 Quais as vantagens da ades o a um plano de Previd ncia Complementar e Garantir no futuro um padr o de vida compat vel com seu bem estar e o da fam lia e Manuten o do poder aquisitivo e Proteger voc e sua fam lia contra os riscos de uma invalidez doen a ou morte e um investimento que lhe permite planejar a renda de sua aposentadoria de acordo com suas possibilidades e Contribui o da Patrocinadora para sua aposentadoria e Todas as suas contribui es s o dedut veis do Imposto de Renda at o limite de 12 dos rendimentos tribut veis anuais Quais os planos existentes hoje Benef cio Definido Nesta modalidade o participante tem conhecimento pr vio do valor de benef cio que receber no futuro cuja f rmula de c lculo estabelecida em regulamento Contribui o Definida Modalidade em que a contribui o mensal conhecida previamente atrav s de uma f rmula definida e o benef cio de aposentadoria programada somente conhecido no instante da concess o sendo calculado com base no saldo acumulado das contribui es do Participante e Patrocinadora so
16. o aparelho consome menos energia e Projetos Inteligentes ao reformar ou projetar sua casa utilize algumas solu es criativas que podem ajudar na redu o do consumo de energia Projete os ambientes utilizando o m ximo de luz natural paredes pintadas com cores claras e com melhor isolamento t rmico ventila o adequada circuitos el tricos bem dimensionados e forma de aquecimento de gua mais adequada sua necessidade Cada equipamento tem uma carga Essa carga o ou em sua placa de identifica o e multiplicar pelo que chamamos de pot ncia do equipamento o que tempo em que ele fica ligado na linguagem popular quanto ele puxa de energia voc pode economizar energia ao escolher aparelhos Para saber o consumo de seus eletrodom sticos com pot ncia menor e lig los apenas durante o basta consultar sua pot ncia no manual de instru es Oo tempo necess rio CHUVEIRO EL TRICO de 25 a 35 da Conta e posi o ver o ideal para dias quentes representa consumo 30 menor e Feche a torneira ao se ensaboar e Evite banhos nos hor rios de maior consumo de energia el trica ou seja das 18h s 19h30 e Limpe periodicamente os orif cios de sa da de agua e Nunca reaproveite uma resist ncia queimada Isso provoca o aumento do consumo e coloca em risco a sua seguran a L MPADA 15 a 25 da Conta e Ambientes desocupados l mpadas apagadas e Aproveite mais a ilumina o natural e Em banhe
17. sentadoria pelo INSS ele poder optar por receber sua renda em uma nica parcela ou ent o em parcelas mensais VGBL Vida Gerador de Benef cio Livre Desenvolvido com base no PGBL o VGBL um seguro de vida que garante cobertura em caso de sobreviv ncia funcionando portanto como um plano de previd ncia Periodicamente o cliente realiza aportes para o plano que s o aplicados em um FIC Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constitu dos O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva Quando chegar a idade escolhida pelo cliente para se aposentar o que n o precisa coincidir com a idade da aposentadoria pelo INSS ele poder optar por receber sua renda em uma nica parcela ou ent o em parcelas mensais Diferen as e Similaridades entre os planos PGBL e VGBL PGBL VGBL Permite a dedu o no IR de toda a aplica o feita no ano at o limite de 12 da renda bruta anual N o h garantia de rentabilidade m nima Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria 14 N o permite o abatimento das contribui es no IR Para melhor compreendermos a Previd ncia Social no Brasil o ideal e entender como funciona a estrutura do Minist rio da Previd ncia Social MPS O MPS supervisiona a Superintend ncia Nacional de Previd ncia Complementar PREVIC a empresa de processamento de dados DATAPREV e o Insituto Nacional de Seguridade Social INSS
18. ssoa amiga e respons vel tamb m passa por situa es imprevis veis como perda de emprego doen as e separa o conjugal Existe a probabilidade de esses problemas alheios baterem a sua porta 4 INVESTINDO SEU DINHEIRO INVESTINDO SEU DINHEIRO Em uma economia equilibrada partimos do principio de que a renda recebida n o totalmente utilizada para o consumo gerando assim um excedente de recursos que chamamos de Poupan a O n vel de Poupan a est ligado diretamente Renda e ao Consumo do indiv duo e de sua fam lia Portanto para que ocorra aumento do n vel de Poupan a necess rio que haja aumento de Renda ou redu o de Consumo No caso espec fico das fam lias importante adequar o Or amento Familiar para que mensalmente consiga se poupar um percentual da renda da fam lia aplicando os recursos dispon veis como forma de beneficiar o futuro de todos Rentabilidade E apurada pelo resultado da divis o do valor de resgate ou venda pelo valor da aplica o ou compra Representa o resultado financeiro da opera o Seguran a E a previsibilidade do valor de resgate ou venda de um ativo e minimizando o risco do investimento Liquidez Capacidade de transformar o investimento em dinheiro Conhe a as op es mais comuns de investimento he e Poupan a a forma mais tradicional para investir seu dinheiro Possui um risco muito baixo e geralmente os juros s o de 0 5 ao m s a varia o TR
19. ume tudo isso equil brio e isso deve ser per seguido pois caso contr rio o amanh se tornar um pesadelo muito comum escutar as pessoas dizendo lr s compras uma forma de me livrar dos momentos tristes Pode at ser mas utilizar o shopping center como terapia uma armadilha perigosa pois al m de n o ajudar a resolver o problema pode criar no vos obst culos e a partir de ent o o circulo vicioso de gastos desnecess rios est formado preciso ter um bom conhecimento financeiro para utilizar o cart o de cr dito o cheque especial ou qualquer outro tipo de financiamento Quando n o se tem a informa o correta do dinheiro corre se o risco de tomar decis es impr prias A nossa vida feita de decis es Quanto maior o n vel de conhecimento melhores ser o nossas de cis es A maior dificuldade para se resolver problemas fi nanceiros reconhecer que eles existem Muitas vezes as pessoas nem sabem que est o beira da insolv ncia Portanto tome cuidado Segue abaixo alguns pontos que evidenciam a situ a o de risco de inadimpl ncia 1 Pagamento apenas do m nimo da fatura do cart o de cr dito Utiliza o do cheque especial N o possuir nenhuma reserva financeira Possuir 50 da renda comprometida com presta es Cartilha de Educa o Financeira e Previdenci ria Para desfrutar dos beneficios de um planejamento financeiro eficiente sugerimos algumas dic
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